Jak przepisać kredyt hipoteczny na inną osobę? Zgoda banku, kroki i koszty

Kredyt hipoteczny przepiszesz na inną osobę tylko wtedy, gdy zgodzi się na to bank. Prawnie to przejęcie długu: nowa osoba wchodzi na Twoje miejsce, a Ty przestajesz odpowiadać za spłatę. Poniżej wyjaśniamy, co sprawdza bank, jak wygląda procedura, ile to kosztuje i co zrobić, gdy bank odmówi.

Przepisanie kredytu hipotecznego to przejęcie długu za zgodą banku

Kredyt przechodzi na inną osobę przez umowę o przejęcie długu, na którą bank musi się zgodzić na piśmie.

Nowa osoba wstępuje na miejsce dłużnika, a dotychczasowy dłużnik zostaje zwolniony z długu. Od tej chwili bank może żądać rat tylko od nowej osoby.

Umowę może zawrzeć bank z osobą przejmującą kredyt – wtedy potrzebna jest Twoja zgoda. Albo umowę zawierasz Ty z osobą przejmującą – wtedy potrzebna jest zgoda banku. Umowa i zgoda banku muszą być na piśmie, inaczej są nieważne. Ustne ustalenia z rodziną czy kupującym nie zwalniają Cię z kredytu.

Bank może przepisać kredyt, ale nie musi – żaden przepis go do tego nie zobowiązuje. Wiele banków niechętnie zgadza się na osobę spoza umowy. Łatwiej o zgodę, gdy z kredytu wychodzi jeden z kilku kredytobiorców, a reszta zostaje.

Szczególne przypadki opisujemy osobno: przepisanie kredytu na pełnoletnie dzieci i rozdzielenie wspólnego kredytu po rozwodzie. Czym różni się od tego cesja, wyjaśnia tekst czy można scedować kredyt hipoteczny.

Bank ocenia zdolność kredytową nowego dłużnika

Bank zgodzi się tylko wtedy, gdy osoba przejmująca kredyt sama by go dostała.

Zgoda banku jest bezskuteczna, jeśli bank nie wiedział, że osoba przejmująca dług jest niewypłacalna. Dlatego bank sprawdza nowego dłużnika tak jak przy nowym kredycie.

Osoba przejmująca składa wniosek i dokumenty: dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach albo wyciągi z konta, a przy firmie zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego. Bank sprawdza też jej historię w BIK i inne zobowiązania.

Szanse rosną, gdy przejmujący już jest współkredytobiorcą albo gdy do spłaty zostało niewiele. Część osób przed wnioskiem nadpłaca kredyt, żeby obniżyć kwotę i ratę.

Mieszkanie i kredyt przenosi się osobno

Przejęcie długu nie zmienia właściciela mieszkania – na to potrzebny jest akt notarialny.

Kredyt to dług, a mieszkanie to własność. Jeśli nowa osoba ma też być właścicielem, potrzebujesz umowy u notariusza: sprzedaży, darowizny albo podziału majątku. Gdy w takiej umowie nabywca zobowiąże się zwolnić Cię z długów związanych z mieszkaniem, w razie wątpliwości uznaje się to za przejęcie długu. Zgoda banku nadal jest potrzebna.

Bank pilnuje też hipoteki. Jeśli hipotekę ustanowiła inna osoba niż dłużnik, wygasa ona z chwilą przejęcia długu, chyba że właściciel mieszkania się na nie zgodzi. Dlatego bank zwykle chce, by dłużnik i właściciel byli tą samą osobą albo by właściciel podpisał zgodę.

Więcej o przenoszeniu samej nieruchomości przeczytasz w tekście czy można przepisać mieszkanie, mając niespłacony kredyt.

Jak przepisać kredyt hipoteczny krok po kroku

1. Zapytaj w swoim banku, czy zgadza się na przejęcie długu albo zwolnienie z długu i jakie stawia warunki.
2. Osoba przejmująca składa wniosek z dokumentami dochodowymi. Ty dołączasz zgodę na przejęcie.
3. Bank bada zdolność kredytową, BIK i zabezpieczenie. Może zażądać nowej wyceny mieszkania.
4. Po pozytywnej decyzji podpisujecie umowę o przejęcie długu i aneks do umowy kredytu.
5. Jeśli zmienia się właściciel, podpisujecie akt notarialny, a notariusz składa wniosek o wpis w księdze wieczystej.
6. Nowy dłużnik przejmuje lub zawiera ubezpieczenia wymagane przez bank i od tej chwili płaci raty.

Koszty przepisania kredytu

Płacisz za obsługę w banku, a gdy zmienia się właściciel – także za notariusza, wpisy i podatek.

Bank pobiera opłaty według swojej tabeli opłat i prowizji, na przykład za rozpatrzenie wniosku, aneks lub zwolnienie z długu. Kwoty różnią się między bankami, więc sprawdź tabelę swojego banku. Mogą dojść koszty nowej wyceny i ubezpieczeń nowego dłużnika.

Przy zmianie właściciela płacisz taksę notarialną, opłaty sądowe za wpis w księdze wieczystej oraz podatek – jego rodzaj zależy od tego, czy to sprzedaż, czy darowizna.

Gdy bank odmówi: refinansowanie albo sprzedaż

Odmowa banku nie zamyka sprawy – nowa osoba może wziąć własny kredyt i spłacić Twój.

Przy refinansowaniu osoba przejmująca zaciąga kredyt w tym samym lub innym banku, pieniądze idą na spłatę Twojego kredytu, a bank ustanawia nową hipotekę. Wymaga to jej zdolności kredytowej i zwykle przeniesienia własności mieszkania. Ratę dla kwoty, która została do spłaty, sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Drugie wyjście to sprzedaż: kupujący płaci cenę, z której bank spłaca kredyt, a hipoteka zostaje wykreślona. Jak to przebiega, opisujemy w tekście jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym.