Czy można rozdzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie lub rozstaniu?
Spis treści
Wspólny kredyt hipoteczny można rozdzielić, ale nie zrobi tego ani rozwód, ani sąd, ani umowa między byłymi partnerami. Jedna osoba wychodzi z kredytu na trzy sposoby: za zgodą banku, przez refinansowanie w innym banku albo przez sprzedaż mieszkania. Poniżej wyjaśniamy, jak działa każdy z nich.
Rozwód ani podział majątku nie rozdzielają kredytu hipotecznego
Umowa z bankiem trwa bez zmian – oboje odpowiadacie za cały dług, dopóki bank nie zgodzi się na zmianę.
Współkredytobiorcy są wobec banku dłużnikami solidarnymi. Bank może żądać całej raty od jednej osoby, od drugiej albo od obu naraz. Nie ma tu podziału „po połowie” – dotyczy to małżonków i par bez ślubu, o czym piszemy w tekście czy trzeba być małżeństwem, żeby wziąć kredyt hipoteczny.
Podział majątku dzieli to, co macie, na przykład mieszkanie, ale nie zmienia umowy z bankiem. Jeśli w umowie o podział majątku albo przed sądem ustalicie, że kredyt spłaca jedna osoba, to ustalenie wiąże tylko was. Bank nadal może żądać pieniędzy od obojga.
Kto zapłaci więcej, niż wynika z waszych ustaleń, może żądać zwrotu od drugiej osoby. To jednak spór między wami. Każda zaległa rata trafia też do BIK obojga kredytobiorców.
Wyjście z kredytu hipotecznego wymaga zgody banku
Jedna osoba może zostać zwolniona z długu aneksem do umowy, jeśli druga sama ma wystarczającą zdolność kredytową.
Składacie w banku wniosek o zwolnienie jednego współkredytobiorcy z długu. Bank nie ma obowiązku się zgodzić. Zwolnienie jednej osoby nie zwalnia drugiej – ta zostaje z całym długiem.
Bank od nowa bada zdolność kredytową osoby, która zostaje z kredytem. Zwykle prosi o dokumenty dochodowe, wyrok rozwodowy oraz umowę lub postanowienie o podziale majątku. Najczęściej oczekuje też, że mieszkanie przejdzie na własność osoby, która dalej spłaca kredyt.
Jeśli zdolności nie wystarcza, bank może się zgodzić, gdy:
- do kredytu przystąpi nowy współkredytobiorca, na przykład rodzic,
- nadpłacisz część kapitału, żeby rata zmieściła się w Twojej zdolności,
- dasz dodatkowe zabezpieczenie, na przykład poręczenie.
Po zgodzie banku podpisujecie aneks do umowy. Opłatę za aneks określa tabela opłat i prowizji banku. Ratę, którą będziesz spłacać sam, policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Refinansowanie kredytu na jedną osobę w innym banku
Gdy Twój bank odmawia, możesz wziąć nowy kredyt na siebie w innym banku i spłacić nim wspólny kredyt.
Nowy bank ocenia tylko Twoją zdolność i zabezpiecza kredyt hipoteką na tym samym mieszkaniu. Pieniądze z nowego kredytu idą na spłatę starego, a w dniu spłaty były partner przestaje być dłużnikiem.
Nowy kredyt może być wyższy niż saldo starego, jeśli chcesz z niego spłacić udział byłego partnera w mieszkaniu. Wtedy bank liczy zdolność od wyższej kwoty.
Sprzedaż mieszkania zamyka wspólny kredyt
Gdy nikt z was nie udźwignie kredytu sam, sprzedaż mieszkania pozwala spłacić bank i podzielić resztę pieniędzy.
Z ceny od kupującego najpierw spłacacie saldo kredytu, a to, co zostanie, dzielicie według udziałów lub umowy. Do dnia sprzedaży raty płacicie jak dotąd i oboje odpowiadacie za każdą z nich.
Jeśli saldo jest wyższe niż cena, różnicę musicie dopłacić z własnych pieniędzy. Przebieg takiej transakcji opisujemy w artykule jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym.