Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty? Lista do wniosku w banku
Spis treści
Do wniosku o kredyt hipoteczny bank potrzebuje trzech rodzajów dokumentów: osobistych, o dochodach i o nieruchomości. Które dokładnie, zależy od tego, jak zarabiasz i co kupujesz. Poniżej znajdziesz listę, którą możesz odhaczać, oraz wskazówki, jakie dokumenty do banku przygotować w Twojej sytuacji.
Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty: trzy grupy
Każdy bank chce wniosku z dokumentem tożsamości, dokumentów o dochodach i dokumentów nieruchomości, która zabezpieczy kredyt.
| Grupa | Co do niej należy | Od czego zależy |
|---|---|---|
| Wniosek i dokumenty osobiste | Wniosek kredytowy, dowód osobisty, dokumenty o stanie cywilnym | Liczby kredytobiorców i ich sytuacji rodzinnej |
| Dochody | Zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta, zeznania PIT, ewidencje | Formy zatrudnienia lub działalności |
| Nieruchomość | Umowa przedwstępna lub deweloperska, operat szacunkowy, świadectwo energetyczne, dokumenty budowy | Rynku (wtórny, pierwotny) i celu kredytu |
Każdy bank ma własny wykaz, ale schemat jest wszędzie taki sam. Różnice dotyczą szczegółów: ile miesięcy wyciągów, na jakim druku zaświadczenie, co bank sprawdzi sam.
Bank zaczyna analizę dopiero przy komplecie dokumentów. Brak jednego zaświadczenia oznacza prośbę o uzupełnienie i kolejne dni czekania.
Wniosek i dokumenty osobiste
Podstawą jest wniosek na druku banku i dowód osobisty każdego kredytobiorcy.
- Wniosek kredytowy z załącznikami. Wypełniasz go w banku, u doradcy albo online. Załącznikami są oświadczenia i zgody, na przykład na sprawdzenie historii w BIK.
- Dokument tożsamości. Zwykle dowód osobisty, rzadziej paszport.
- Dokumenty o stanie cywilnym – jeśli dotyczy. Umowa o rozdzielności majątkowej, prawomocny wyrok rozwodowy albo odpis aktu małżeństwa z adnotacją o rozwodzie.
- Potwierdzenie wkładu własnego. Część banków prosi o wyciąg z rachunku lub inny dowód, że masz pieniądze na wkład.
Jak wypełnić sam wniosek i gdzie go złożyć, opisujemy w artykule jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Dokumenty o dochodach zależą od formy zatrudnienia
Najwięcej różnic jest przy dochodach: osoba na etacie przynosi zaświadczenie i wyciąg, a przedsiębiorca – zeznania podatkowe i ewidencje.
Umowa o pracę
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, często na druku banku. Zwykle jest ważne około miesiąca od wystawienia.
- Potwierdzenie wpływu wynagrodzenia na konto, najczęściej za 3–6 ostatnich miesięcy.
- Świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy, jeśli w obecnej firmie pracujesz krótko.
Umowa zlecenie, o dzieło lub na czas określony
- Zaświadczenie od zleceniodawcy lub pracodawcy albo same umowy.
- Wpływy na konto za kilka ostatnich miesięcy.
- Dokumenty, które pokazują ciągłość zarobków, na przykład wcześniejsze umowy, a w części banków PIT za ostatni rok.
Działalność gospodarcza
- Zeznania PIT za ostatnie 2 lata z urzędowym poświadczeniem odbioru (UPO).
- Księga przychodów i rozchodów albo ewidencja przychodów (przy ryczałcie) za poprzedni i bieżący rok.
- Historia rachunku firmowego.
- Przy pełnej księgowości – bilans i rachunek zysków i strat.
Ile trzeba prowadzić firmę, żeby bank uznał dochód, wyjaśniamy w osobnym tekście: ile trzeba prowadzić działalność, żeby dostać kredyt hipoteczny.
Emerytura, renta i dochody dodatkowe
- Emerytura lub renta: decyzja o wysokości świadczenia albo wpływy na konto z ostatnich miesięcy.
- Najem: umowy najmu i wpływy czynszu na konto.
Jeśli pensja lub świadczenie wpływa na konto w banku, w którym składasz wniosek, wyciągów zwykle nie musisz dołączać.
Dokumenty nieruchomości zależą od rynku i celu kredytu
Bank musi ocenić nieruchomość, która zabezpieczy kredyt, dlatego chce dokumentów zakupu i wyceny. Gdy mieszkanie nie ma założonej księgi wieczystej, najpierw sprawdź, czy bank udzieli kredytu na mieszkanie bez księgi wieczystej.
Mieszkanie lub dom z rynku wtórnego
- Umowa przedwstępna albo oświadczenie o planowanym zakupie na druku banku.
- Numer księgi wieczystej. Odpis bank zwykle sprawdza sam w elektronicznej bazie ksiąg.
- Operat szacunkowy, czyli wycena nieruchomości. W wielu bankach zleca go bank, w innych przynosisz go sam.
- Świadectwo charakterystyki energetycznej. Sprzedający musi Ci je przekazać przy sprzedaży, a część banków wymaga go najpóźniej przed wypłatą.
- Zaświadczenie ze spółdzielni – przy spółdzielczym prawie do lokalu.
- Zaświadczenie z banku sprzedającego o kwocie do spłaty – gdy na nieruchomości jest jego hipoteka.
Mieszkanie lub dom od dewelopera
- Umowa deweloperska, przedwstępna lub rezerwacyjna z załącznikami, w tym prospekt informacyjny.
- Harmonogram płatności dla dewelopera.
- Pozwolenie na budowę albo – przy gotowym budynku – pozwolenie na użytkowanie.
Budowa domu
Przy budowie lista jest najdłuższa: pozwolenie na budowę lub zgłoszenie, projekt, kosztorys, wypis i wyrys z ewidencji gruntów, a potem dziennik budowy. Szczegóły znajdziesz w artykule jak wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu.
Ostateczną listę dokumentów daje bank
Dokładny wykaz dostaniesz od banku na początku procesu – weź go, zanim zaczniesz zbierać zaświadczenia.
Banki publikują swoje wykazy na stronach albo przekazują je po pierwszej rozmowie z doradcą. Nie zbieraj dokumentów „w ciemno” według listy innego banku.
PKO BP i ING – jakie dokumenty?
W PKO BP listę dokumentów przekazuje doradca, a wniosek możesz zarejestrować w serwisie transakcyjnym i dołączyć dokumenty jako pliki lub zdjęcia. W ING wniosek złożysz w Moim ING – samodzielnie online, gdy jesteś jedynym kredytobiorcą na umowie o pracę i kupujesz mieszkanie lub dom z rynku wtórnego; w innych sytuacjach z ekspertem na wideorozmowie, któremu przesyłasz dokumenty.
Zbieraj dokumenty w dobrej kolejności. Najpierw te bez terminu ważności, na przykład umowę przedwstępną i dokumenty nieruchomości. Zaświadczenie o zarobkach weź na końcu, tuż przed złożeniem wniosku, bo jest ważne krótko.
Zanim zaczniesz, sprawdź w kalkulatorze kredytu hipotecznego, jaka rata wyjdzie przy planowanej kwocie i okresie. Unikniesz zbierania dokumentów do kredytu, którego budżet nie udźwignie.