Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Gdzie, kiedy i jak go wypełnić
Spis treści
Wniosek o kredyt hipoteczny składasz na formularzu wybranego banku: w oddziale, online albo przez doradcę kredytowego. Najlepiej zrobić to wtedy, gdy masz już umowę przedwstępną i komplet świeżych dokumentów. Poniżej wyjaśniamy, gdzie i kiedy złożyć wniosek, co zawiera wniosek o kredyt hipoteczny i jak go wypełnić, żeby bank nie odsyłał go do poprawki.
Wniosek o kredyt hipoteczny złożysz w oddziale, online lub przez pośrednika
Wniosek składasz na druku albo w formularzu internetowym banku, który wybrałeś – osobiście, przez bankowość elektroniczną albo przez doradcę kredytowego.
Nie ma jednego urzędowego wzoru wniosku. Ustawa mówi tylko, że żeby zawrzeć umowę, występujesz do banku z wnioskiem. Wygląd i liczbę stron formularza ustala każdy bank sam.
Masz trzy drogi:
- Oddział banku. Pracownik banku wypełnia wniosek razem z Tobą i od razu sprawdza dokumenty.
- Online. Wypełniasz wniosek w bankowości internetowej, a dokumenty dołączasz jako skany lub zdjęcia. W części banków ta droga jest dostępna tylko w prostszych sytuacjach, np. przy jednym kredytobiorcy na umowie o pracę. W innych przypadkach bank łączy Cię z doradcą na wideorozmowie.
- Pośrednik kredytowy. Doradca zbiera dokumenty, wypełnia wnioski i przesyła je do kilku banków naraz.
We wniosku muszą być wszystkie osoby, które biorą kredyt, na przykład oboje małżonkowie. Każda z nich podaje swoje dane i podpisuje zgody.
Kiedy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny: po umowie przedwstępnej
Wniosek składasz, gdy masz umowę przedwstępną albo deweloperską, aktualną ofertę banku i komplet świeżych dokumentów.
Bank udziela kredytu na konkretną nieruchomość i ją wycenia. Dlatego pełny wniosek wymaga wskazania mieszkania lub domu. Część banków pozwala wcześniej sprawdzić zdolność kredytową we wstępnej ocenie. Pomaga szukać mieszkania w realnym budżecie, ale nie jest decyzją kredytową.
Zwróć uwagę na trzy terminy:
- Ważność oferty. Formularz informacyjny z warunkami kredytu jest ważny co najmniej 14 dni. Złóż wniosek, zanim oferta straci ważność.
- Ważność zaświadczenia o zarobkach. W wielu bankach jest ważne około 30 dni. Weź je na samym końcu, tuż przed wnioskiem.
- Termin z umowy przedwstępnej. Bank przekazuje decyzję dopiero w 21. dniu od wniosku, a potem trzeba jeszcze podpisać umowę. Zostaw sobie zapas co najmniej kilku tygodni.
Jeśli składasz wnioski w kilku bankach, zrób to w ciągu kilku dni. BIK traktuje zapytania o ten sam rodzaj kredytu złożone w krótkim czasie (do 14 dni) jak jedno zapytanie przy ocenie punktowej.
Co zawiera wniosek o kredyt hipoteczny
Wniosek o kredyt hipoteczny to kilka lub kilkanaście stron w stałych częściach: kredyt, dane osobowe, gospodarstwo domowe, dochody, zobowiązania, nieruchomość oraz oświadczenia i zgody.
| Część wniosku | Co wpisujesz |
|---|---|
| Parametry kredytu | kwotę, okres spłaty, rodzaj rat (równe lub malejące), oprocentowanie (stałe lub zmienne), cel kredytu, wysokość wkładu własnego |
| Dane osobowe | imię, nazwisko, PESEL, dane dowodu, adres, stan cywilny i ustrój majątkowy, dane kontaktowe |
| Gospodarstwo domowe | liczbę osób w domu i na utrzymaniu, miesięczne koszty życia |
| Dochody | źródło dochodu, pracodawcę, rodzaj umowy, staż, średni dochód netto |
| Zobowiązania | inne kredyty, karty kredytowe, limity w koncie, leasingi, poręczenia, alimenty |
| Nieruchomość | adres, rodzaj, powierzchnię, numer księgi wieczystej, cenę zakupu, rynek (pierwotny lub wtórny) |
| Oświadczenia i zgody | zgody na sprawdzenie w BIK i biurach informacji gospodarczej, przetwarzanie danych, oświadczenia o prawdziwości danych |
Na podstawie tych danych bank ocenia Twoją zdolność kredytową. Korzysta przy tym z informacji od Ciebie, z baz danych, takich jak BIK, i z własnych danych.
Do wniosku dołączasz dokumenty: dowód osobisty, zaświadczenia o dochodach i dokumenty nieruchomości. Pełną listę znajdziesz w artykule kredyt hipoteczny – jakie dokumenty.
Jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny bez błędów
Wpisuj dane zgodne z dokumentami i podaj wszystkie zobowiązania – każda rozbieżność oznacza prośbę o wyjaśnienia, a zatajone długi mogą skończyć się odmową.
- Dochód przepisz z dokumentów. Kwota we wniosku powinna zgadzać się z zaświadczeniem i wpływami na konto. Podawaj dochód netto.
- Wpisz wszystkie zobowiązania. Także nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Bank i tak zobaczy je w BIK, a różnica między wnioskiem a raportem budzi wątpliwości.
- Podaj realne koszty życia. Zaniżone wydatki nie pomogą – gdy są niższe niż szacunki banku, bank zwykle przyjmuje własne.
- Policz parametry kredytu przed wnioskiem. Kwotę, okres i ratę sprawdź wcześniej w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Wtedy nie wnioskujesz o kredyt, na który nie masz zdolności.
- Sprawdź podpisy i zgody. Brak podpisu jednego kredytobiorcy pod zgodą na BIK zatrzymuje analizę.
Bank może poprosić Cię o dodatkowe dokumenty i wyznaczyć termin na ich dostarczenie. Gdy celowo zatajasz informacje albo podajesz nieprawdziwe, tracisz ochronę, która zabrania bankowi rozwiązać lub zmienić umowę z powodu źle przeprowadzonej oceny zdolności.
Po złożeniu wniosku bank ma 21 dni na decyzję
Bank przekazuje decyzję kredytową w 21. dniu od otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejszy termin.
W tym czasie analityk sprawdza dokumenty i zdolność kredytową, a rzeczoznawca wycenia nieruchomość. Gdy bank poprosi o uzupełnienie, odpowiadaj od razu – każdy dzień zwłoki przesuwa decyzję. Ile to trwa w praktyce, opisujemy w artykule ile się czeka na kredyt hipoteczny.
Gdy bank odmówi z powodu negatywnej oceny zdolności, musi Cię o tym niezwłocznie poinformować. Jeśli odmowa wynika z danych z bazy, np. BIK, bank bezpłatnie przekaże Ci wynik sprawdzenia i wskaże, z której bazy korzystał.
Co dzieje się po pozytywnej decyzji – umowa, wypłata i wpis hipoteki – opisujemy w poradniku jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.