Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Przy działalności gospodarczej banki najczęściej chcą widzieć co najmniej 12 miesięcy historii firmy, a część z nich – 24 miesiące. Krócej, nawet po 6 miesiącach, kredyt jest możliwy głównie wtedy, gdy firma to kontynuacja wcześniejszej pracy na etacie. Sprawdź, ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt hipoteczny, kiedy bank skraca ten okres i ile czasu wymaga ING.

Ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą – zwykle 12 lub 24 miesiące

Standardem jest 12 miesięcy prowadzenia firmy, ale część banków wymaga 24 miesięcy.

Żaden przepis nie określa minimalnego okresu działalności. Bank musi tylko ocenić Twoją zdolność kredytową i oprzeć ją na dochodzie stabilnym i udokumentowanym (Rekomendacja S). Historia firmy pokazuje bankowi, czy dochód jest stały.

Progi różnią się między bankami. W części banków wynoszą 12 miesięcy, w innych 24 miesiące. Bywa też, że próg zależy od kwoty kredytu albo od zawodu – przy wolnych zawodach banki częściej zadowalają się rokiem.

Zwróć uwagę, jak bank liczy ten czas. Niektóre banki wymagają pełnego roku podatkowego rozliczonego w urzędzie skarbowym, czyli od 1 stycznia do 31 grudnia. Wtedy firma założona w marcu „łapie się” dopiero po zamknięciu kolejnego pełnego roku. Działalność powinna też trwać bez przerw – zawieszenie może sprawić, że bank zacznie liczyć okres od nowa.

Jeśli oprócz firmy masz etat, zasady stażu dla umowy o pracę opisujemy w artykule kredyt hipoteczny – ile trzeba pracować.

Kredyt hipoteczny po 6 miesiącach działalności – tylko przy kontynuacji etatu

Pół roku działalności wystarczy w części banków, jeśli firma to przedłużenie Twojej wcześniejszej pracy na umowie o pracę.

Najczęstszy przypadek to przejście z etatu na kontrakt B2B. Robisz to samo co wcześniej, często dla tego samego zleceniodawcy, tylko na fakturę. Bank widzi wtedy ciągłość dochodu, a nie nowy biznes.

Przykład podaje PKO BP w swoim poradniku dla firm: przy przejściu z etatu na B2B wystarczy co najmniej 6 miesięcy działalności, jeśli wcześniej wykonywałeś tę samą pracę na umowie o pracę i potrafisz udokumentować ciągłość zatrudnienia. W pojedynczych bankach przy tym samym kontrahencie wystarczają nawet 3 miesiące, ale to wyjątki.

Nowa firma w nowej branży po 6 miesiącach zwykle nie dostanie kredytu hipotecznego. Bank nie ma wtedy z czym porównać Twoich wyników.

Najbardziej wymagające banki chcą 24 miesięcy

Według informacji przekazywanych przez ING klientom i zestawień serwisów finansowych bank wymaga 24 miesięcy prowadzenia działalności.

ING należy do bardziej wymagających banków. Zestawienia rynkowe wskazują, że od progu 24 miesięcy nie ma wyjątku nawet przy przejściu z etatu. Według tych informacji w badanym okresie nie możesz też zmienić formy opodatkowania.

Zasady banków się zmieniają, więc przed złożeniem wniosku potwierdź aktualny próg w ING albo u doradcy.

Długość działalności to nie wszystko – liczy się dochód

Staż firmy otwiera drogę do kredytu, ale o jego wysokości decyduje dochód wykazany w rozliczeniach podatkowych.

Bank zwykle analizuje bieżący rok i jeden lub dwa poprzednie lata. Jeśli wyniki mocno się wahają, może przyjąć niższy z nich. Liczy się dochód po kosztach, a nie przychód.

Ważna jest też forma opodatkowania. Przy książce przychodów i rozchodów bank widzi dochód wprost. Przy ryczałcie musi go oszacować, więc liczy ostrożniej, a część banków takiego dochodu nie przyjmuje. Branże sezonowe mają trudniej, bo dochód rozkłada się nierówno w roku.

Zanim złożysz wniosek, policz ratę w kalkulatorze kredytu hipotecznego dla dochodu z zeznania podatkowego. Lista dokumentów, które pokażesz bankowi, jest w artykule kredyt hipoteczny – jakie dokumenty.

Co zrobić, gdy firma działa za krótko

Masz trzy drogi: poczekać do progu, dołożyć dochód drugiej osoby albo wybrać bank z krótszym wymaganiem.

• Poczekaj i nie zmieniaj niczego w firmie. Nie zawieszaj działalności i nie zmieniaj formy opodatkowania przed wnioskiem – to może wyzerować licznik.
• Weź kredyt z drugą osobą. Współkredytobiorca z etatem wnosi dochód, który bank przyjmie od razu.
• Porównaj banki. Jeden wymaga roku, inny dwóch lat. Doradca kredytowy zna aktualne progi wielu banków.