Kredyt hipoteczny – ile trzeba pracować, żeby go dostać?
Spis treści
Przy umowie o pracę banki najczęściej chcą widzieć około 3 miesięcy zatrudnienia u obecnego pracodawcy. Przy innych umowach wymagany staż jest zwykle dłuższy, a zmiana pracy potrafi wyzerować licznik. Sprawdź, ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny przy każdej formie zatrudnienia, i co zrobić przy krótkim stażu.
Ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny – zwykle od 3 miesięcy
Minimalnego stażu pracy nie określa żaden przepis – każdy bank ustala go sam, a przy umowie o pracę najczęściej wynosi on około 3 miesięcy.
Prawo wymaga od banku tylko tego, by przed udzieleniem kredytu ocenił Twoją zdolność kredytową. Bank ma przy tym brać pod uwagę dochód stabilny i udokumentowany (rekomendacja 8.4 Rekomendacji S). Staż pracy to sposób, w jaki bank sprawdza tę stabilność.
Liczy się przede wszystkim staż u obecnego pracodawcy, czyli ciągłość zatrudnienia. Dziesięć lat doświadczenia w zawodzie nie zastąpi kilku miesięcy na obecnej umowie. Progi różnią się między bankami i zmieniają się w czasie, więc traktuj liczby poniżej jako orientacyjne.
Pozostałe wymagania – wiek, wkład własny, historię w BIK – opisujemy w artykule warunki kredytu hipotecznego.
Wymagany staż pracy zależy od rodzaju umowy
Im stabilniejsza umowa, tym krótszy staż wystarczy bankowi.
| Forma zatrudnienia | Typowy wymagany staż |
|---|---|
| Umowa o pracę na czas nieokreślony | 3 miesiące, w części banków 6 miesięcy |
| Umowa o pracę na czas określony | 3–12 miesięcy wstecz i zwykle co najmniej 6 miesięcy do końca umowy |
| Umowa zlecenia | 6–12 miesięcy ciągłych wpływów |
| Umowa o dzieło | 6–12 miesięcy; rzadko akceptowana jako jedyne źródło dochodu |
| Działalność gospodarcza | 12–24 miesiące |
Przy firmie bank ocenia dochód inaczej niż przy etacie – szczegóły znajdziesz w tekście ile trzeba prowadzić działalność gospodarczą, żeby dostać kredyt hipoteczny.
Umowa na czas określony: liczy się też czas do końca umowy
Bank sprawdza nie tylko, jak długo już pracujesz, ale też ile umowa jeszcze potrwa. Częsty standard to co najmniej 3 miesiące wstecz i 6 miesięcy do przodu. Umowa kończąca się za 2 miesiące mocno osłabia wniosek. Pomaga historia: jeśli pracodawca kilka razy z rzędu przedłużał Ci umowę, bank łatwiej uzna dochód za stabilny.
Okres próbny zwykle nie wystarcza
Większość banków nie przyjmie dochodu z umowy na okres próbny. Taka umowa trwa najwyżej 3 miesiące i może się skończyć bez przedłużenia. Poczekaj na kolejną umowę – po jej podpisaniu część banków wlicza okres próbny do stażu.
Zmiana pracy przed kredytem zeruje staż
Gdy zmieniasz pracodawcę, bank zwykle liczy staż od nowa – nawet jeśli wcześniej przepracowałeś wiele lat.
To samo dotyczy zmiany formy zatrudnienia, np. przejścia z umowy zlecenia na kontrakt B2B. Nowa umowa oznacza nowy dochód, którego stabilność bank sprawdza od początku.
Część banków łagodzi tę zasadę, gdy przechodzisz z jednej umowy na czas nieokreślony na drugą bez przerwy albo z krótką przerwą. Wtedy decyzja bywa możliwa szybciej, ale to indywidualne podejście, nie reguła.
Nie składaj wniosku w okresie wypowiedzenia – bank nie oprze kredytu na dochodzie, który za chwilę się skończy. Jeśli planujesz zmianę pracy, zrób to po podpisaniu umowy kredytowej albo odłóż wniosek, aż zdobędziesz wymagany staż w nowym miejscu.
Jak przyspieszyć kredyt przy krótkim stażu
Krótki staż możesz nadrobić dochodem drugiej osoby albo wyborem banku.
- Weź kredyt z drugą osobą. Współkredytobiorca z dłuższym stażem, np. partner, wzmacnia wniosek, bo bank liczy oba dochody.
- Porównaj kilka banków. Jeden bank wymaga 3 miesięcy stażu, inny 6. Doradca kredytowy zna aktualne zasady wielu banków.
- Wykorzystaj czas oczekiwania. Zbierz dokumenty, sprawdź raport BIK i policz ratę w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Gdy miną wymagane miesiące, złożysz kompletny wniosek.