Na jaki okres kredyt hipoteczny? Od kilku do 35 lat

Kredyt hipoteczny weźmiesz najwyżej na 35 lat, a najkrótszy okres wyznacza każdy bank sam. Od tego, na jaki okres zaciągniesz kredyt hipoteczny, zależy wysokość raty i to, ile łącznie oddasz bankowi. Poniżej sprawdzisz granice okresu kredytowania, koszt każdych dodatkowych 5 lat i sposób wyboru okresu dla siebie.

Kredyt hipoteczny na jaki okres – od kilku do 35 lat

Bank udzieli kredytu hipotecznego na maksymalnie 35 lat, a minimum ustala sam – zwykle od roku do kilku lat.

Górną granicę wyznacza Rekomendacja S, czyli zbiór zasad Komisji Nadzoru Finansowego dla kredytów hipotecznych. Bank powinien zalecać okres spłaty do 25 lat, a kredytu na dłużej niż 35 lat nie powinien udzielić w ogóle (rekomendacja 7.1 Rekomendacji S). Część banków ustala własne maksimum niżej, na przykład na 30 lat.

Minimalnego okresu nie podaje żadna ustawa. Kredyt hipoteczny na ile lat minimalnie dostaniesz, zależy od banku: w części banków to rok, w innych kilka lat. Przy stałym oprocentowaniu niektóre banki wymagają, żeby kredyt trwał co najmniej tyle, ile okres stałej stopy, czyli zwykle 5 lub 7 lat.

Maksimum skraca też Twój wiek, bo ostatnia rata musi przypaść przed granicą ustaloną przez bank. Szczegóły znajdziesz w artykule do jakiego wieku kredyt hipoteczny.

Dłuższy okres to niższa rata, ale dużo wyższy koszt

Każde kolejne 5 lat obniża ratę coraz mniej, a dokłada ok. 100 tys. zł odsetek lub więcej.

Przykład: kredyt 400 000 zł w ratach równych, przy oprocentowaniu 7% w skali roku przez cały okres. To założenie do obliczeń, nie oferta banku.

Przejście z 15 na 20 lat obniża ratę o prawie 500 zł. Przejście z 30 na 35 lat – już tylko o ok. 100 zł, a odsetki rosną przy tym o ok. 115 tys. zł. Ratę dla swojej kwoty i oprocentowania policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Okres ponad 25 lat nie zwiększa zdolności kredytowej

Gdy wybierasz okres dłuższy niż 25 lat, bank i tak sprawdza, czy stać Cię na ratę liczoną dla 25 lat.

Tak każe Rekomendacja S. Zasada ma zapobiec sytuacji, w której klient wydłuża kredyt tylko po to, żeby pożyczyć więcej.

Okres 30 czy 35 lat nie da Ci więc wyższej kwoty kredytu niż 25 lat. Daje tylko niższą ratę co miesiąc. Ta różnica może posłużyć jako zapas w domowym budżecie, ale kosztuje dodatkowe odsetki.

Jak wybrać okres kredytu hipotecznego

Wybierz najkrótszy okres, przy którym rata zostawia Ci bezpieczny zapas w budżecie.

Zapas jest potrzebny, bo przy zmiennym oprocentowaniu rata może wzrosnąć. Jeśli po zapłaceniu raty i stałych rachunków zostaje Ci niewiele, wybierz dłuższy okres.

Dłuższy okres nie zamyka drogi do szybszej spłaty. Możesz wziąć kredyt na 30 lat, a wolne pieniądze wpłacać jako nadpłaty. Zasady i opłaty opisujemy w artykule jak nadpłacać kredyt hipoteczny.

Okres nie jest też ustalony na zawsze. Skrócisz go nadpłatą, a wydłużysz aneksem do umowy, jeśli bank się zgodzi – więcej w tekście czy można wydłużyć kredyt hipoteczny.