Do jakiego wieku kredyt hipoteczny? Limity wieku w bankach

Kredyt hipoteczny możesz wziąć w każdym wieku, ale musisz go spłacić, zanim skończysz wiek wyznaczony przez bank – zwykle 70–75 lat. Od tego, ile masz lat w dniu wniosku, zależy więc przede wszystkim, na ile lat bank pożyczy Ci pieniądze. Poniżej sprawdzisz, jakie limity stosują banki, do ilu lat można wziąć kredyt hipoteczny w Twoim wieku i jak zwiększyć szanse na kredyt po pięćdziesiątce.

Kredyt hipoteczny do jakiego wieku – liczy się wiek przy ostatniej racie

Bank patrzy na to, ile lat będziesz mieć w dniu spłaty ostatniej raty, a nie w dniu podpisania umowy.

Żadna ustawa nie podaje górnej granicy wieku kredytobiorcy. Nie robi tego też Rekomendacja S, czyli zbiór zasad Komisji Nadzoru Finansowego dla kredytów hipotecznych. Każdy bank ustala limit sam, w swoich wewnętrznych zasadach.

Rachunek jest prosty: Twój wiek dziś plus okres kredytu nie może przekroczyć limitu banku. Jeśli masz 50 lat, a bank wymaga spłaty do 75. roku życia, dostaniesz kredyt najwyżej na 25 lat.

Dolna granica wynika z prawa. Umowę kredytu podpiszesz, gdy masz pełną zdolność do czynności prawnych, czyli od 18. roku życia.

Banki ustalają limit najczęściej na 70–75 lat

W większości banków ostatnia rata musi przypaść przed 70. lub 75. urodzinami, w części banków – przed 80.

Zdarzają się banki, które wymagają spłaty już około 67. roku życia, i takie, które dopuszczają 80 lat. Niektóre ustalają wyższy limit przy ratach malejących, bo wtedy kapitał spłacasz szybciej.

Gdy kredyt bierze kilka osób, bank zwykle liczy wiek najstarszej z nich. Część banków robi wyjątek, jeśli młodszy kredytobiorca ma większość dochodu albo sam ma zdolność do spłaty dużej części raty.

Po przekroczeniu określonego wieku część banków wymaga ubezpieczenia na życie. Polisa chroni bank i rodzinę na wypadek śmierci kredytobiorcy przed końcem spłaty.

Do ilu lat można wziąć kredyt hipoteczny – okres spłaty zależy od wieku

Maksymalny okres kredytu to limit wieku banku minus Twój wiek, ale nie więcej niż 35 lat.

Rekomendacja S zaleca okres spłaty do 25 lat i ustala maksimum na 35 lat (rekomendacja 7.1 Rekomendacji S). Dlatego nawet 25-latek nie dostanie kredytu na 40 lat, choć zmieściłby się w limicie wieku.

Krótszy okres oznacza wyższą ratę. Przy tym samym dochodzie bank pożyczy Ci więc mniej pieniędzy. Wysokość raty dla różnych okresów sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Jak wybrać okres, gdy wiek nie jest ograniczeniem, opisujemy w artykule na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny.

Zbliżająca się emerytura obniża zdolność kredytową

Bank uwzględnia, że po przejściu na emeryturę Twój dochód prawdopodobnie spadnie, nawet jeśli dziś dobrze zarabiasz.

Ustalając okres kredytu, bank ma brać pod uwagę Twoją zdolność do uzyskiwania dochodu przez cały czas trwania umowy. Szczególnie ważny jest okres po osiągnięciu wieku emerytalnego (rekomendacja 7.3 Rekomendacji S).

Powszechny wiek emerytalny wynosi 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn. Jeśli część rat przypada po tej dacie, bank może przyjąć do obliczeń niższy, prognozowany dochód z emerytury. Wtedy spada zdolność kredytowa i kwota, którą możesz pożyczyć.

Dlatego 50-latek z wysoką pensją może dostać mniej, niż wynika z jego obecnych zarobków. Jak banki liczą dochód osób, które już pobierają emeryturę, wyjaśniamy w tekście czy emeryt może wziąć kredyt hipoteczny.

Jak dostać kredyt hipoteczny w starszym wieku

Po pięćdziesiątce zwiększysz szanse na kredyt, jeśli dodasz młodszego współkredytobiorcę, pożyczysz mniej albo porównasz limity kilku banków.

Młodszy współkredytobiorca

W części banków młodsza osoba z dochodem, na przykład dorosłe dziecko, pozwala wydłużyć okres kredytu. Pamiętaj, że współkredytobiorca odpowiada za cały dług tak samo jak Ty. Więcej o takim rozwiązaniu przeczytasz w artykule czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami.

Mniejsza kwota kredytu

Większy wkład własny albo tańsza nieruchomość obniżają kwotę kredytu. Przy krótkim okresie spłaty to często jedyny sposób, żeby rata zmieściła się w Twojej zdolności kredytowej.

Porównanie banków

Jeśli jeden bank zaproponuje Ci 10 lat spłaty, inny może dać 15 lub 20. Przed złożeniem wniosku zapytaj każdy bank, do jakiego wieku musisz spłacić kredyt.

Ubezpieczenie na życie

Polisa na życie z cesją na bank bywa warunkiem kredytu dla starszych osób. Czasem pozwala też uzyskać dłuższy okres spłaty. Uwzględnij jej koszt w racie.