Czy emeryt może wziąć kredyt hipoteczny? Dochód, dokumenty i szanse

Emeryt może dostać kredyt hipoteczny na tych samych zasadach co osoba pracująca – bank liczy po prostu zdolność kredytową z emerytury. Trudniej bywa nie z powodu samego statusu emeryta, tylko przez krótszy okres spłaty, który podnosi ratę. Poniżej sprawdzisz, jak banki oceniają dochód z emerytury, jakie dokumenty przygotować i co zwiększa szanse na pozytywną decyzję.

Emerytura to dla banku pełnoprawny dochód

Bank traktuje emeryturę jako stały i regularny dochód, więc możesz z niej spłacać kredyt hipoteczny.

Żaden przepis nie zabrania bankowi udzielenia kredytu emerytowi. Bank ustala tylko, do jakiego wieku musisz spłacić ostatnią ratę – zwykle 70–75 lat, w części banków 80. Szczegóły opisujemy w artykule do jakiego wieku kredyt hipoteczny.

Emerytura ma dla banku dwie zalety. Jest wypłacana do końca życia, a co roku od 1 marca rośnie dzięki waloryzacji. Pracownik może stracić pracę, emeryt nie straci świadczenia.

Bank uwzględni emeryturę z ZUS, z KRUS i emeryturę mundurową. Rentę ocenia ostrożniej. Renta stała przypomina emeryturę, a rentę przyznaną na czas określony bank zwykle bierze pod uwagę tylko do dnia, w którym się kończy.

Szanse emeryta zależą od wysokości świadczenia i okresu spłaty

Główną przeszkodą jest krótki okres kredytu: im mniej lat na spłatę, tym wyższa rata i mniejsza kwota, jaką pożyczysz.

Przykład: 200 000 zł kredytu przy oprocentowaniu 7%. Na 25 lat rata wynosi około 1 410 zł, a na 10 lat – około 2 320 zł. Przy emeryturze 4 000 zł netto i 10 latach spłaty bank prawdopodobnie nie pożyczy takiej kwoty, bo musi zostawić Ci pieniądze na życie.

68-letni emeryt dostanie kredyt hipoteczny na kilka, najwyżej kilkanaście lat. Gdy bank wymaga spłaty do 75. roku życia, okres wyniesie około 7 lat, a przy limicie 80 lat – około 12 lat. Ratę dla różnych okresów sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Szanse poprawisz na dwa sposoby. Pierwszy to dodatkowy udokumentowany dochód – z pracy na część etatu, umowy zlecenia albo najmu mieszkania. Drugi to mniejsza kwota kredytu, czyli większy wkład własny lub tańsza nieruchomość.

Dokumenty: decyzja o emeryturze i wyciąg z konta

Zamiast zaświadczenia od pracodawcy pokazujesz decyzję o emeryturze i potwierdzenie, że świadczenie wpływa na konto.

Przygotuj:

• decyzję o przyznaniu emerytury,
• ostatnią decyzję o waloryzacji, która pokazuje aktualną kwotę,
• wyciąg z konta z wpływami emerytury, zwykle z ostatnich 3–6 miesięcy,
• dokumenty dodatkowych dochodów, np. umowę o pracę, umowę najmu, PIT.

Zestaw dokumentów różni się między bankami, więc zapytaj o listę przed złożeniem wniosku. Pozostałe dokumenty, m.in. dotyczące nieruchomości, znajdziesz w artykule kredyt hipoteczny – jakie dokumenty.

Kredyt hipoteczny tuż przed przejściem na emeryturę

Jeśli dopiero idziesz na emeryturę, bank i tak uwzględni niższy dochód, który będziesz mieć po jej przyznaniu.

Bank ma brać pod uwagę Twoją zdolność do uzyskiwania dochodu przez cały okres kredytu, zwłaszcza po osiągnięciu wieku emerytalnego (rekomendacja 7.3 Rekomendacji S). Wysoka pensja tuż przed emeryturą nie przesądza więc o kwocie kredytu.

Wniosek przed emeryturą ma sens, gdy do niej zostało jeszcze kilka lat, a pensja jest wyraźnie wyższa niż prognozowane świadczenie. Gdy emerytura jest tuż-tuż, często prościej poczekać na decyzję o jej przyznaniu. Wtedy bank zna dokładną kwotę i nie musi jej szacować.

Ubezpieczenie na życie i współkredytobiorca zwiększają szanse

Polisa na życie i młodszy współkredytobiorca to dwa najczęstsze sposoby, by bank zgodził się na wyższą kwotę lub dłuższy okres.

Część banków wymaga od starszych kredytobiorców ubezpieczenia na życie z cesją na bank. Jeśli umrzesz przed spłatą, ubezpieczyciel spłaci dług, a rodzina nie zostanie z kredytem. Składka rośnie z wiekiem, a wiele polis ma górną granicę wieku przystąpienia, więc sprawdź koszt przed decyzją.

Współkredytobiorca, na przykład dorosłe dziecko z dochodem, zwiększa zdolność kredytową. W części banków jego młodszy wiek pozwala też wydłużyć okres spłaty, zwłaszcza gdy to on ma wyższy dochód. Pamiętaj, że współkredytobiorcy zwykle odpowiadają za cały dług solidarnie. Więcej o takim rozwiązaniu przeczytasz w artykule czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami.