Czy można wydłużyć kredyt hipoteczny? Warunki, aneks i koszt

Okres spłaty kredytu hipotecznego możesz wydłużyć w trakcie trwania umowy, jeśli bank się na to zgodzi. Rata spadnie, ale łącznie oddasz bankowi więcej odsetek. Poniżej sprawdzisz, kiedy bank wydłuży kredyt, ile to kosztuje i jak złożyć wniosek.

Wydłużenie kredytu hipotecznego wymaga zgody banku i aneksu

Nowy okres spłaty zapisuje się w aneksie do umowy, a bank może taki wniosek przyjąć albo odrzucić.

Żaden przepis nie daje Ci prawa do wydłużenia kredytu na żądanie. To zmiana umowy, więc potrzebna jest zgoda obu stron.

Inaczej wygląda sytuacja, gdy już zalegasz z ratami. Zanim bank wypowie umowę, musi wezwać Cię do zapłaty i poinformować, że w ciągu 14 dni roboczych możesz złożyć wniosek o restrukturyzację, czyli zmianę warunków lub terminów spłaty. Bank ocenia jednak Twoją sytuację finansową i nie musi przyjąć każdej propozycji.

Wydłużenie ma też górną granicę. Według zaleceń KNF okres kredytu hipotecznego nie powinien przekraczać 35 lat (rekomendacja 7.1 Rekomendacji S). Banki zwykle liczą tu cały okres od wypłaty kredytu, a nie tylko lata, które zostały.

Bank sprawdzi wiek, zdolność kredytową i historię spłat

Bank oceni, czy po zmianie nadal spłacisz kredyt i czy ostatnia rata zmieści się w jego limicie wieku.

Wiek to częsta przeszkoda. Każdy bank ustala, ile najwyżej możesz mieć lat w dniu ostatniej raty. Jeśli masz 50 lat, a limit wynosi 75 lat, nie wydłużysz kredytu poza 25 lat od dziś. Limity opisujemy w artykule do jakiego wieku kredyt hipoteczny.

Część banków ponownie liczy zdolność kredytową. Poprosi wtedy o zaświadczenie o dochodach i sprawdzi Twoją historię w BIK. Regularne spłaty i stabilna praca zwiększają szanse na zgodę.

Niższa rata oznacza wyższy koszt całkowity

Każdy dodatkowy rok spłaty obniża ratę, ale dokłada odsetek, a do tego bank może pobrać opłatę za aneks.

Przykład: do spłaty zostało 300 000 zł na 20 lat, oprocentowanie wynosi 7% w skali roku, raty są równe. To założenie do obliczeń, nie oferta banku.

Wydłużenie o 10 lat obniża ratę o ok. 330 zł, ale zwiększa odsetki o ok. 160 tys. zł. Ratę dla swojego salda policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Opłatę za aneks podaje tabela opłat i prowizji banku. W części banków to stała kwota, w innych procent salda kredytu, często z kwotą minimalną.

Dłuższy okres nie wiąże Cię na zawsze. Gdy sytuacja się poprawi, możesz nadpłacać kredyt i skrócić okres spłaty.

Jak złożyć wniosek o wydłużenie okresu kredytowania

Złóż wniosek w banku, dołącz dokumenty o dochodach, a po pozytywnej decyzji podpisz aneks.

1. Sprawdź w tabeli opłat, ile kosztuje zmiana okresu, i policz nową ratę.
2. Złóż wniosek w oddziale, przez infolinię lub w bankowości internetowej. Podaj, o ile lat chcesz wydłużyć kredyt i dlaczego.
3. Dołącz dokumenty, o które poprosi bank, najczęściej zaświadczenie o dochodach.
4. Przeczytaj aneks przed podpisem. Sprawdź nowy okres, harmonogram rat, opłatę i to, czy bank nie wymaga nowych płatnych produktów.

Jeśli chcesz płacić mniej bez dokładania lat, najpierw spróbuj negocjacji marży z bankiem. Gdy brak pieniędzy jest chwilowy, sprawdź, czy można zawiesić kredyt hipoteczny.