Czy można zawiesić kredyt hipoteczny? Zasady w 2026 roku
Spis treści
Kredyt hipoteczny zawiesisz tylko wtedy, gdy zgodzi się na to bank. W 2026 roku nie ma ustawowych wakacji kredytowych, więc przerwę w spłacie trzeba z bankiem uzgodnić. Gdy rata przerasta budżet, możesz też poprosić o pomoc Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Poniżej wyjaśniamy, jak działa każda z tych dróg i co zrobić, gdy raty już zalegają.
Zawiesić kredyt hipoteczny można tylko za zgodą banku
Spłatę wstrzymasz tylko na podstawie porozumienia z bankiem albo wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Jeśli po prostu przestaniesz płacić, nie zatrzymasz kredytu hipotecznego, tylko zaczniesz mieć zaległość. Bank nalicza wtedy odsetki za opóźnienie, informacja o spóźnieniu trafia do BIK, a przy dłuższych zaległościach bank może wypowiedzieć umowę.
Ustawowe wakacje kredytowe, czyli zawieszenie rat bez zgody banku, działały w latach 2022–2024. Skończyły się 31 grudnia 2024 r. i nie zostały przedłużone. Ministerstwo Finansów wskazuje, że główną formą pomocy ma być teraz Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Masz więc dziś dwie drogi:
- umowne zawieszenie spłaty albo karencję uzgodnioną z bankiem,
- wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, który płaci raty za Ciebie.
Umowne zawieszenie spłaty wymaga wniosku i aneksu
Bank może zgodzić się na przerwę w spłacie, ale to jego decyzja, a nie Twoje prawo.
Banki proponują zwykle jedno z dwóch rozwiązań. Pierwsze to zawieszenie całych rat na kilka miesięcy. Drugie to karencja w spłacie kapitału – przez pewien czas płacisz same odsetki, więc rata spada, ale dług nie maleje.
Wniosek złożysz w bankowości internetowej, na infolinii albo w oddziale. Opisz krótko, skąd biorą się kłopoty, i dołącz dokumenty o dochodach. Jeśli bank się zgodzi, podpiszesz aneks do umowy.
Tak samo wygląda to w BNP Paribas i w innych bankach. Długość przerwy, warunki i opłatę za aneks każdy bank ustala sam, dlatego sprawdź je w regulaminie i tabeli opłat albo zapytaj doradcę.
Zawieszenie nie jest darmowe. Odsetki zwykle naliczają się dalej, a po przerwie rata rośnie albo kredyt się wydłuża. Nową ratę policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz trwale płacić mniej, zamiast przerwy rozważ negocjacje z bankiem o niższą ratę albo wydłużenie kredytu hipotecznego.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców spłaca raty za Ciebie
Fundusz nie zawiesza kredytu – przez najwyżej 40 miesięcy płaci za Ciebie do 3000 zł miesięcznie, a Ty oddajesz te pieniądze później bez odsetek.
Pomoc dostaniesz, jeśli spełniasz jeden z warunków:
- co najmniej jeden kredytobiorca jest bezrobotny,
- koszty obsługi kredytu przekraczają 40% dochodu gospodarstwa domowego,
- dochód po odjęciu raty nie przekracza 2525 zł w gospodarstwie jednoosobowym albo 2057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.
Wsparcia nie dostaniesz między innymi wtedy, gdy masz inne mieszkanie lub dom albo przysługuje Ci wypłata z ubezpieczenia spłaty kredytu.
Wniosek składasz w banku, w którym masz kredyt. Pieniądze przekazuje Bank Gospodarstwa Krajowego prosto do Twojego banku.
Zwrot zaczynasz 2 lata po ostatniej wypłacie i oddajesz pomoc w 200 równych ratach bez odsetek. Jeśli bez spóźnień spłacisz 134 raty, pozostałe 66 zostanie umorzonych.
Gdy raty już zalegają, możesz wnioskować o restrukturyzację
Zanim bank wypowie umowę, musi wezwać Cię do zapłaty i poinformować, że możesz złożyć wniosek o restrukturyzację.
W wezwaniu bank wyznacza termin na spłatę zaległości – nie krótszy niż 14 dni roboczych. Wniosek o restrukturyzację złożysz w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.
Restrukturyzacja to zmiana warunków lub terminów spłaty, na przykład karencja albo dłuższy okres kredytu. Bank powinien ją umożliwić, jeśli uzna to za uzasadnione po ocenie Twojej sytuacji finansowej. Gdy odmówi, musi na piśmie wyjaśnić dlaczego.
Nie czekaj na wezwanie. Zgłoś się do banku od razu, gdy widzisz, że kolejnej raty nie zapłacisz – zanim w BIK pojawi się opóźnienie, masz więcej możliwości.