Kredyt hipoteczny czy inwestycyjny? Co wybrać na mieszkanie pod wynajem
Spis treści
Kredyt hipoteczny czy inwestycyjny – o wyborze decyduje to, kto kupuje nieruchomość i w jakim celu. Osoba prywatna, także ta, która kupuje mieszkanie pod wynajem, bierze kredyt hipoteczny. Kredyt inwestycyjny to produkt dla firm. Poniżej wyjaśniamy różnice i podpowiadamy, który kredyt pasuje do Twojej sytuacji.
Kredyt inwestycyjny jest dla firm, kredyt hipoteczny dla osób prywatnych
Kredyt hipoteczny dostaje osoba prywatna, a kredyt inwestycyjny – przedsiębiorca na rozwój firmy.
Ustawa opisuje kredyt hipoteczny jako kredyt dla konsumenta, zabezpieczony hipoteką albo przeznaczony na zakup nieruchomości mieszkalnej, i to na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą. Konsument to osoba fizyczna, która zawiera umowę niezwiązaną bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.
Kredyt inwestycyjny bank udziela firmie na konkretne przedsięwzięcie: zakup maszyn, nieruchomości, budowę hali czy modernizację. Pieniędzy z niego nie wydasz na bieżące koszty działalności.
Czy kredyt hipoteczny jest inwestycyjny? Nie. To osobny produkt, nawet jeśli kupujesz mieszkanie po to, by na nim zarabiać.
Kredyt hipoteczny czy inwestycyjny – różnice w tabeli
Oba kredyty mogą sfinansować nieruchomość, ale różnią się kredytobiorcą, oceną zdolności, okresem i ochroną prawną.
| Kredyt hipoteczny | Kredyt inwestycyjny | |
|---|---|---|
| Kto go dostaje | osoba prywatna (konsument) | firma, przedsiębiorca |
| Cel | zakup, budowa lub remont nieruchomości poza działalnością | inwestycja firmy: nieruchomość, maszyny, budowa, modernizacja |
| Co ocenia bank | dochody i wydatki gospodarstwa domowego | wyniki firmy, historię działalności, biznesplan inwestycji |
| Wkład własny | zwykle 10–20% wartości nieruchomości | zwykle 20–30% kosztu inwestycji |
| Okres spłaty | zwykle do 30–35 lat | zwykle kilka do kilkunastu lat, rzadko do 20 |
| Zabezpieczenie | hipoteka na kupowanej nieruchomości | najczęściej hipoteka, a do tego zastaw, cesja lub poręczenie |
| Ochrona prawna | ustawa o kredycie hipotecznym | umowa i regulamin banku |
Ochrona ustawowa ma znaczenie w praktyce. Kredyt hipoteczny możesz spłacić wcześniej w każdej chwili. Przy kredycie inwestycyjnym warunki wcześniejszej spłaty i opłat wynikają tylko z umowy.
Raty kredytu hipotecznego dla wybranej kwoty i okresu sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Mieszkanie na wynajem kupisz na kredyt hipoteczny
Żeby wziąć kredyt hipoteczny, nie musisz być inwestorem ani mieć firmy – mieszkanie pod wynajem kupisz jako osoba prywatna.
Najem prywatny nie jest działalnością gospodarczą. Kupujesz więc mieszkanie jako konsument i składasz zwykły wniosek o kredyt hipoteczny. Bank zapyta o cel zakupu, więc podaj go zgodnie z prawdą.
Przy zakupie pod wynajem część banków stawia ostrzejsze warunki. Może zażądać wyższego wkładu własnego niż minimalny albo ostrożniej liczyć zdolność, zwłaszcza gdy masz już jeden kredyt. Ogólne zasady wkładu opisujemy w tekście ile wkładu własnego na kredyt hipoteczny.
Czynsz z mieszkania, które dopiero kupujesz, zwykle nie podnosi zdolności kredytowej. Bank nie wie, czy i za ile je wynajmiesz. Inaczej bywa z mieszkaniem, które już wynajmujesz – więcej o tym w artykule czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny.
Kredyt inwestycyjny wybierz, gdy kupujesz jako firma
Kredyt inwestycyjny pasuje wtedy, gdy nieruchomość ma służyć Twojej działalności gospodarczej lub kupuje ją firma.
Tak jest, gdy kupuje spółka, gdy prowadzisz najem w ramach działalności albo gdy kupujesz lokal na własną firmę. W tej ostatniej sytuacji przeczytaj też tekst czy można wziąć kredyt hipoteczny na lokal użytkowy.
Bank oceni wtedy firmę, a nie tylko Twoją pensję. Zwykle wymaga określonego stażu działalności, dokumentów finansowych, opisu inwestycji z kosztorysem i harmonogramem oraz dodatkowych zabezpieczeń. Nowa firma też może dostać taki kredyt, ale zwykle na niższą kwotę i krótszy okres.
Kredyt inwestycyjny wymaga więc więcej dokumentów i zwykle wyższego wkładu niż kredyt hipoteczny. Jeśli kupujesz mieszkanie pod wynajem prywatnie, kredyt hipoteczny będzie prostszym wyborem.