Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy – kiedy bank go udzieli
Spis treści
Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy dostaniesz najczęściej wtedy, gdy część użytkowa jest dodatkiem do domu lub mieszkania. Na samodzielny sklep, biuro czy lokal w aparthotelu banki zwykle proponują inny produkt – kredyt komercyjny albo pożyczkę hipoteczną. Wyjaśniamy, skąd ta różnica, co zapisał w swoich zasadach PKO i co sprawdzić przed zakupem lokalu niemieszkalnego.
Lokal użytkowy nie jest typowym celem kredytu hipotecznego
Standardowy kredyt hipoteczny służy do zakupu mieszkania, domu lub działki – samego lokalu użytkowego w tym katalogu nie ma.
Ustawa opisuje kredyt hipoteczny jako kredyt dla konsumenta zabezpieczony hipoteką na nieruchomości mieszkalnej albo przeznaczony na zakup budynku lub lokalu mieszkalnego, spółdzielczego prawa do lokalu albo gruntu. Lokalu użytkowego na tej liście brakuje, więc banki traktują go jako cel nietypowy i oceniają według innych zasad.
Liczy się też to, kto kupuje. Jeśli lokal ma służyć Twojej firmie, nie występujesz jako konsument. Wtedy w grę wchodzi kredyt firmowy, a nie kredyt hipoteczny dla osoby prywatnej.
O statusie lokalu decydują dokumenty: księga wieczysta, akt notarialny, pozwolenie na użytkowanie. Mieszkanie urządzone jak biuro dalej jest mieszkaniem, a lokal użytkowy z kuchnią i łazienką dalej jest użytkowy. Pełną listę celów opisujemy w artykule na co można wziąć kredyt hipoteczny.
Lokal użytkowy w domu lub mieszkaniu sfinansujesz kredytem hipotecznym
Dom z gabinetem albo mieszkanie z wydzieloną częścią na biuro bank zwykle sfinansuje zwykłym kredytem hipotecznym.
W grupie PKO wynika to wprost z dokumentów. PKO Bank Hipoteczny w ogólnych informacjach o kredycie hipotecznym wymienia wśród celów zakup lub budowę domu jednorodzinnego, w którym jest lokal użytkowy lub część przeznaczona na działalność gospodarczą. Tak samo traktuje mieszkanie z wydzieloną częścią użytkową.
Ten sam dokument nie wymienia zakupu samodzielnego lokalu użytkowego. Czy więc na lokal niemieszkalny można dostać kredyt hipoteczny w PKO? Na część użytkową w domu lub mieszkaniu – tak. Na osobny lokal usługowy – nie w ramach standardowego kredytu mieszkaniowego. Bank finansuje za to przebudowę pomieszczenia lub budynku niemieszkalnego na cele mieszkalne.
W takim kredycie część mieszkalna musi przeważać. Banki mogą ograniczyć udział części użytkowej w powierzchni i sprawdzają go w operacie szacunkowym.
Osobny lokal użytkowy – kredyt komercyjny lub pożyczka hipoteczna
Na samodzielny sklep, biuro czy gabinet bank zaproponuje kredyt na nieruchomość komercyjną, a osobie prywatnej – czasem pożyczkę hipoteczną.
Kredyt na lokal komercyjny ma zwykle gorsze warunki niż kredyt na mieszkanie:
- wyższy wkład własny – często 25% wartości lokalu lub więcej,
- krótszy okres spłaty,
- wyższą marżę,
- ostrożniejszą wycenę, bo lokal użytkowy trudniej sprzedać niż mieszkanie.
Jeśli kupujesz na firmę, bank ocenia przede wszystkim jej wyniki i historię. Takie kredyty są w ofercie dla firm, nie dla klientów indywidualnych.
Pożyczka hipoteczna jest zabezpieczona na nieruchomości, którą już masz, np. na Twoim mieszkaniu. Pieniądze wydasz na dowolny cel, ale zwykle nie na działalność gospodarczą. Gdy przestaniesz spłacać, bank sięgnie po to mieszkanie.
Sprawdź status lokalu przed podpisaniem umowy
Zanim podpiszesz umowę rezerwacyjną lub deweloperską, ustal, czy lokal jest mieszkalny, czy użytkowy – od tego zależy, jaki kredyt dostaniesz.
Uważaj na aparthotele, mikroapartamenty i lokale w budynkach usługowych. Wyglądają jak mieszkania, ale często mają status lokali niemieszkalnych. Taki lokal od dewelopera zwykle kosztuje też więcej, bo obejmuje go 23% VAT zamiast 8% przy mieszkaniach.
Poproś sprzedającego o dokumenty potwierdzające status lokalu i zapytaj bank, czy go sfinansuje, zanim wpłacisz zaliczkę. Jeśli kupujesz pod wynajem, porównaj warunki w tekście kredyt hipoteczny czy inwestycyjny. Ratę za dom lub mieszkanie z częścią użytkową policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.