Kiedy zaczynamy spłacać kredyt hipoteczny? Pierwsza rata krok po kroku

Kredyt hipoteczny zaczynasz spłacać dopiero wtedy, gdy bank wypłaci pieniądze. Przy jednorazowej wypłacie pierwsza rata przypada zwykle w następnym miesiącu, a przy wypłacie w transzach przez pewien czas płacisz same odsetki. Sprawdź, od kiedy spłaca się kredyt hipoteczny w każdej z tych sytuacji i od czego zależy termin pierwszej raty.

Spłata kredytu hipotecznego zaczyna się po jego wypłacie

Spłata startuje po uruchomieniu kredytu, czyli po przelaniu pieniędzy przez bank – nie po decyzji kredytowej i nie po podpisaniu umowy.

Bank liczy odsetki od dnia wypłaty. Między podpisaniem umowy a wypłatą mija zwykle od kilku dni do kilku tygodni, bo bank czeka na spełnienie warunków, np. akt notarialny i dokumenty zabezpieczenia. W tym czasie nic nie płacisz.

Każda umowa kredytu określa zasady i termin spłaty oraz termin i sposób wypłaty pieniędzy. Te dwa zapisy w Twojej umowie mówią, kiedy zaczyna się spłata. Kroki od decyzji do wypłaty opisujemy w artykule o tym, co robić, gdy dostałeś kredyt hipoteczny.

Pierwsza rata przypada zwykle w następnym miesiącu

Gdy bank wypłaca cały kredyt naraz, pierwszą ratę płacisz najczęściej w miesiącu po wypłacie, w dniu wskazanym w harmonogramie spłaty.

Dzień spłaty ustalasz z bankiem przy podpisaniu umowy. Wybierz dzień kilka dni po wpływie pensji. Późniejsza zmiana zwykle wymaga aneksu, a część banków pobiera za nią opłatę.

Pierwsza rata może różnić się od kolejnych, bo bank liczy odsetki za faktyczną liczbę dni od wypłaty do dnia spłaty. Jeśli pieniądze wypłacono tuż przed dniem spłaty, w części banków pierwsza rata przesuwa się na kolejny miesiąc albo obejmuje same odsetki. Dokładną kwotę i datę znajdziesz w harmonogramie.

Gdy termin raty wypada w dzień wolny, bank zwykle pobiera ją w najbliższym dniu roboczym. Aktualny harmonogram pobierzesz w bankowości internetowej.

Przy wypłacie w transzach najpierw płacisz same odsetki

Gdy bank wypłaca kredyt w częściach, do ostatniej transzy płacisz zwykle tylko odsetki od kwoty już wypłaconej.

Transze to typowe rozwiązanie przy budowie domu i zakupie mieszkania od dewelopera. Bank przelewa kolejne części w miarę postępu prac. Odsetki naliczają się tylko od wypłaconej kwoty, więc na początku są niskie i rosną z każdą transzą.

Ten okres to karencja w spłacie kapitału. Przy kredycie na budowę jest zwykle automatyczna i trwa do wypłaty ostatniej transzy, najczęściej nie dłużej niż 24–36 miesięcy od pierwszej wypłaty.

Po ostatniej transzy od kolejnego terminu płacisz pełne raty kapitałowo-odsetkowe według nowego harmonogramu. Zasady transz i rozliczania budowy opisujemy w poradniku jak wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu.

Start spłaty kapitału można czasem odsunąć

Część banków pozwala odroczyć spłatę kapitału także przy kredycie wypłaconym jednorazowo, ale odsetki płacisz od pierwszego miesiąca.

Taka karencja to opcja z oferty banku, a nie Twoje prawo – ustal ją przed podpisaniem umowy. Trwa zwykle od kilku miesięcy do kilku lat.

Karencja daje niższe raty na starcie, np. w czasie remontu i przeprowadzki. Kosztuje jednak więcej, bo dług przez ten czas nie maleje. Ile wyniesie rata po karencji, sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Wakacje kredytowe to inne narzędzie, z którego korzystasz w trakcie spłaty, a nie na jej początku.

Jak wygląda spłata po starcie – rata, terminy i sposoby płatności – wyjaśniamy w artykule jak spłacić kredyt hipoteczny.