Czy samotna matka dostanie kredyt hipoteczny? Alimenty, 800+ i zdolność

Samotna matka dostanie kredyt hipoteczny, jeśli z własnego dochodu udźwignie ratę i utrzyma dzieci. Bank nie pyta o stan rodzinny, ale liczy koszty utrzymania każdego dziecka, a alimenty i 800 plus traktuje różnie. Poniżej wyjaśniamy, jak dzieci wpływają na zdolność, kiedy bank doliczy świadczenia, co zrobić w trakcie rozwodu i jak pomaga rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Samotna matka dostanie kredyt, jeśli udźwignie ratę z własnego dochodu

Bank sprawdza zdolność kredytową, czyli czy po opłaceniu kosztów życia zostaje Ci dość pieniędzy na ratę.

Przed udzieleniem kredytu bank musi ocenić, czy jesteś w stanie go spłacać. U samotnej matki patrzy na to samo co u każdego klienta: dochód, koszty życia, inne raty i historię w BIK.

Podstawą wniosku jest stały dochód: z pracy, działalności, emerytury lub renty. Świadczenia na dziecko mogą go uzupełnić, ale go nie zastąpią.

Jeden dochód to też większe ryzyko. Gdy zachorujesz albo stracisz pracę, nie ma drugiej pensji, z której zapłacisz ratę. Zanim złożysz wniosek, odłóż zapas na kilka miesięcy rat i wydatków.

Każde dziecko obniża zdolność kredytową

Bank odejmuje od dochodu koszty utrzymania każdej osoby w domu, więc przy tej samej pensji mama z dziećmi pożyczy mniej niż osoba samotna.

Każdy bank sam ustala minimalne koszty utrzymania i rosną one z liczbą osób w gospodarstwie domowym. Liczą się dzieci, które z Tobą mieszkają i są na Twoim utrzymaniu. Dwoje dzieci oznacza wyższe koszty niż jedno i niższą kwotę kredytu.

Sposoby na wyższą zdolność – zamknięcie limitów, wyższy wkład, dobór okresu – opisujemy w artykule o tym, czy singiel może dostać kredyt hipoteczny. Przy dzieciach działają tak samo. Ile wyniesie rata przy danej kwocie, sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Alimenty i 800 plus liczą się tylko w części banków

Świadczenia na dziecko mogą podnieść zdolność, ale wiele banków ich nie wlicza, a żadne nie wystarczy jako jedyne źródło spłaty.

Z 800 plus banki postępują różnie. Część dolicza je do dochodu, część zmniejsza o nie koszty utrzymania dziecka, a część pomija je całkiem. Świadczenie kończy się, gdy dziecko skończy 18 lat, a kredyt trwa zwykle 25–30 lat, dlatego bank nie traktuje go jak stałej pensji.

Alimenty bank uwzględnia zwykle tylko wtedy, gdy są pewne. Najczęściej chce zobaczyć wyrok sądu lub ugodę oraz regularne wpływy na konto. Wiele banków nie liczy ich wcale, bo to pieniądze przeznaczone dla dziecka.

Działa to też w drugą stronę. Jeśli to Ty płacisz alimenty, bank odejmie je od dochodu jak każde inne zobowiązanie.

Skoro każdy bank liczy świadczenia inaczej, złóż wniosek w kilku bankach albo skorzystaj z doradcy kredytowego. Różnica w przyznanej kwocie może być spora.

W trakcie rozwodu najpierw ureguluj sprawy majątkowe

Dopóki jesteś mężatką we wspólności majątkowej, do kupna mieszkania na kredyt potrzebujesz zgody męża – nawet jeśli żyjecie osobno.

Wspólność majątkowa trwa do uprawomocnienia się wyroku rozwodowego. Kupno nieruchomości wymaga w tym czasie zgody drugiego małżonka. Bez niej bank nie udzieli kredytu.

Po prawomocnym orzeczeniu separacji powstaje rozdzielność majątkowa. Rozdzielność możecie też ustanowić umową u notariusza. Szczegóły opisujemy w tekście o tym, czy kredyt hipoteczny może wziąć jeden z małżonków.

Sprawdź też stare zobowiązania. Jeśli wciąż jesteś współkredytobiorcą kredytu wziętego z byłym mężem, bank wliczy tę ratę do Twoich obciążeń – rozwód nie zwalnia z umowy z bankiem.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy obejmuje też samotną matkę

Samotna matka może wziąć kredyt z gwarancją BGK, która zastępuje brakujący wkład własny, a gdy w rodzinie pojawi się drugie lub kolejne dziecko, państwo spłaci część długu.

Program jest dla gospodarstwa domowego prowadzonego samodzielnie przez pełnoletnią osobę albo wspólnie przez małżonków lub rodziców. Mama z dziećmi mieści się w tej definicji. Kredyt można dostać do końca 2030 roku, tylko w bankach współpracujących z BGK.

• Gwarancja zamiast wkładu. Gwarancja razem z Twoim wkładem nie może przekroczyć 20% wydatków, a sama gwarancja – 100 000 zł.
• Mieszkanie przy dwójce dzieci. Co do zasady nie możesz mieć mieszkania ani domu. Przy dwojgu dzieciach możesz mieć jedno mieszkanie do 50 m², przy trojgu do 75 m², przy czworgu do 90 m², a przy pięciorgu bez limitu. Twój wkład nie może wtedy przekroczyć 10% wydatków.
• Spłata rodzinna. Gdy w trakcie kredytu w Twoim gospodarstwie pojawi się drugie dziecko, BGK spłaci 20 000 zł kapitału, a przy trzecim i każdym kolejnym – 60 000 zł.

Gwarancja nie zastępuje zdolności kredytowej. Bank i tak sprawdzi, czy udźwigniesz ratę, a ta jest wyższa, bo pożyczasz więcej. Koszt gwarancji i limity cen opisujemy w tekście o tym, czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.