Czy singiel może dostać kredyt hipoteczny? Zasady dla jednej osoby

Osoba samotna dostanie kredyt hipoteczny na tych samych zasadach co para czy małżeństwo. Bank nie pyta, czy masz partnera, tylko czy dasz radę spłacać raty z własnego dochodu. Poniżej wyjaśniamy, dlaczego jedna osoba dostaje zwykle mniejszą kwotę, jak zwiększyć swoje szanse i jaki kredyt hipoteczny dla singla wchodzi w grę – także bez wkładu własnego.

Singiel może dostać kredyt hipoteczny na tych samych zasadach

Stan cywilny nie jest warunkiem kredytu – bank ocenia Twoją zdolność kredytową, a nie to, czy żyjesz w związku.

Przed podpisaniem umowy bank musi sprawdzić, czy jesteś w stanie spłacać kredyt. Liczy się dochód, wydatki, inne raty i historia w BIK. Te same wymagania dotyczą singla i pary. Pełną listę znajdziesz w tekście o tym, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny.

Kawaler czy panna podpisuje umowę sam i nie potrzebuje niczyjej zgody.

Jeśli później weźmiesz ślub, mieszkanie kupione wcześniej zostaje Twoim majątkiem osobistym. Kredyt też pozostaje Twoim zobowiązaniem. Gdy po ślubie spłacacie go ze wspólnych pieniędzy, przy podziale majątku rozlicza się te wpłaty.

Jedna osoba ma zwykle niższą zdolność kredytową niż para

Singiel ma jeden dochód i sam pokrywa stałe koszty, więc przy tej samej pensji dostaje mniej niż dwie zarabiające osoby.

Bank liczy zdolność kredytową na podstawie dochodu, kosztów utrzymania, liczby osób w gospodarstwie domowym i innych zobowiązań. Każdy bank ustala własne minimalne koszty utrzymania. Zależą one od liczby osób w domu, a w części banków także od miejsca zamieszkania.

W gospodarstwie jednoosobowym koszt na osobę jest wyższy. Czynsz, prąd czy internet płacisz sam, a w parze te kwoty dzielą się na dwoje. Dwie osoby z dwoma pensjami mają więc zwykle dużo wyższą zdolność niż jedna osoba z jedną pensją.

Singiel ma też przewagę: nikogo nie utrzymuje. Bank odlicza od dochodu koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym, także dziecka. Przy tej samej pensji osoba samotna może więc pożyczyć więcej niż rodzic z dzieckiem.

Ryzyko leży gdzie indziej. Gdy stracisz pracę, nie ma drugiej pensji, z której zapłacisz ratę. Dlatego przed kredytem odłóż poduszkę finansową na co najmniej kilka miesięcy rat i wydatków.

Jak singiel może zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny

Najwięcej daje wyższy wkład, mniej innych zobowiązań i dobrze dobrany okres spłaty; jeśli to nie wystarczy, możesz dodać do umowy drugą osobę.

• Zamknij zbędne limity. Bank traktuje limit na karcie kredytowej i w koncie jak dług, nawet jeśli z niego nie korzystasz. Zamknięcie limitu podnosi zdolność.
• Spłać drobne kredyty. Każda rata innego kredytu zmniejsza kwotę, którą bank Ci pożyczy.
• Wnieś wyższy wkład własny. Im mniej pożyczasz, tym niższa rata i tym łatwiej zmieścić się w limitach banku.
• Wybierz okres do 25 lat. Dłuższy okres obniża ratę. Bank liczy jednak zdolność tak, jakby kredyt trwał najwyżej 25 lat (rekomendacja 7.2 Rekomendacji S), więc 30 czy 35 lat już jej nie podnosi.
• Rozważ stałe oprocentowanie. Przy stałej stopie na dłuższy okres bank dolicza mniejszy bufor na wzrost stóp, więc zdolność bywa wyższa.

Jeśli Twoja pensja nadal nie wystarcza, do kredytu może przystąpić rodzic lub inna bliska osoba jako współkredytobiorca. Odpowiada ona wtedy za cały dług tak samo jak Ty. Szczegóły opisujemy w tekście o tym, czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami.

Ile wyniesie rata przy różnej kwocie i okresie, sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Jaki kredyt hipoteczny dla singla – także bez wkładu własnego

Singiel może wybrać zwykły kredyt hipoteczny albo rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK, która zastępuje brakujący wkład własny.

Mimo nazwy program nie jest tylko dla rodzin. Obejmuje także gospodarstwo domowe prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę. Najważniejszy warunek dla singla: nie możesz mieć mieszkania ani domu, także w części. Program działa do końca 2030 roku i oferują go tylko banki, które podpisały umowę z BGK.

Gwarancja zastępuje wkład, ale nie zdolność kredytową. Bank i tak sprawdzi, czy udźwigniesz ratę, a rata jest wyższa, bo pożyczasz całą cenę. Limity i koszt gwarancji opisujemy w tekście o tym, czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.