Kredyt hipoteczny na działkę – kiedy bank go udzieli
Spis treści
Kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć na zakup samej działki, ale bank sprawdzi ją dokładniej niż mieszkanie. Najłatwiej dostaniesz pieniądze na działkę budowlaną. Przy działce rolnej lub rekreacyjnej wybór banków jest mały, a przy każdej działce bank może chcieć wyższego wkładu własnego. Poniżej wyjaśniamy, od czego zależy zgoda banku i co sprawdzić przed zakupem.
Kredyt hipoteczny na zakup działki jest możliwy
Ustawa wprost wymienia wśród celów kredytu hipotecznego nabycie gruntu lub jego części. Warunek: kupujesz działkę jako osoba prywatna.
Zasady są podobne jak przy mieszkaniu. Bank wpisuje hipotekę na kupowanej działce, a pieniądze przelewa sprzedającemu. Ty spłacasz kredyt w ratach przez wiele lat.
Kredytem hipotecznym nie sfinansujesz gruntu kupowanego na firmę ani pod gospodarstwo rolne, bo ustawa obejmuje tylko kredyty niezwiązane z działalnością gospodarczą i rolniczą. Na takie cele banki mają kredyty firmowe i rolnicze.
Najłatwiej o kredyt na działkę budowlaną
O decyzji banku przesądza przeznaczenie gruntu. Działka budowlana to dla banku najlepsze zabezpieczenie, bo łatwo ją sprzedać, gdyby kredyt przestał być spłacany.
Budowlany charakter działki potwierdza miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (MPZP) albo decyzja o warunkach zabudowy (WZ). Bank patrzy też na:
- dostęp do drogi publicznej,
- dostęp do mediów lub możliwość ich podłączenia,
- położenie – działkę blisko miasta łatwiej sprzedać,
- powierzchnię – bardzo duże działki banki przyjmują niechętnie.
Z działką rolną, rekreacyjną lub siedliskiem jest trudniej. Finansuje je tylko część banków, często na gorszych warunkach albo z dodatkowym zabezpieczeniem na innej nieruchomości. Działkę rolną bank chętniej przyjmie, gdy ma wydane warunki zabudowy. Zakup większej ziemi rolnej ograniczają też przepisy o kształtowaniu ustroju rolnego – sprawdź to u notariusza przed podpisaniem umowy.
Na działkę bank może żądać wyższego wkładu własnego
Przy kredycie na samą działkę licz się z wkładem co najmniej 20%, a w części banków 30–50% wartości gruntu. Taki bank pożycza wtedy tylko 50–70% ceny.
Pustą działkę trudniej sprzedać niż mieszkanie, więc bank chce mieć większy zapas. Wkład 10% z ubezpieczeniem, dostępny przy mieszkaniach, przy działkach zdarza się rzadziej.
Skąd wziąć pieniądze na wkład i co bank za niego uzna, opisujemy w artykule ile wkładu własnego na kredyt hipoteczny.
Działka z budową domu to często lepsza droga
Jeśli kupujesz działkę pod dom, rozważ jeden kredyt na działkę i budowę. Część banków chętniej finansuje grunt razem z budową niż sam zakup ziemi.
Druga droga to kupić działkę za własne pieniądze. Przy kredycie na budowę bank zwykle przyjmie ją jako wkład własny, więc nie potrzebujesz na niego dodatkowej gotówki.
Jak działa kredyt budowlany i wypłata w transzach, wyjaśniamy w tekście jak wziąć kredyt hipoteczny na budowę domu.
Co sprawdzić przed zakupem działki na kredyt
Zanim podpiszesz umowę przedwstępną, sprawdź dokumenty działki – to one decydują o zgodzie banku. Zwróć uwagę na:
- księgę wieczystą – kto jest właścicielem i czy działka jest obciążona,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- wypis z MPZP albo decyzję o warunkach zabudowy,
- dostęp do drogi publicznej – bezpośredni lub przez służebność.
Wartość działki oceni rzeczoznawca w operacie szacunkowym. Jeśli wyceni ją niżej niż cena, bank pożyczy mniej, a różnicę dopłacisz sam.
W umowie przedwstępnej zapisz, co dzieje się z zadatkiem, gdy bank odmówi kredytu. Przed złożeniem wniosku policz ratę w kalkulatorze kredytu hipotecznego.
Jeśli po zakupie zechcesz sprzedać część działki, potrzebny będzie podział i zgoda banku – opisujemy to w artykule sprzedaż części działki kupionej na kredyt hipoteczny.