Kredyt hipoteczny w wieku 20 lat

Dwudziestolatek ma szanse na kredyt hipoteczny, bo żaden przepis ani bank nie odrzuca wniosku tylko z powodu młodego wieku. Liczą się dochód, staż pracy, wkład własny i historia kredytowa. Poniżej wyjaśniamy, co w wieku 20 lat działa na Twoją korzyść, co Cię osłabia i jak to nadrobić.

Dwudziestolatek ma szanse na kredyt hipoteczny – wiek nie jest przeszkodą

Wystarczy, że masz 18 lat – od tego dnia możesz sam podpisać umowę kredytu.

Kredyt może wziąć osoba z pełną zdolnością do czynności prawnych, którą uzyskujesz z pełnoletnością. Żadna ustawa nie wymaga od kredytobiorcy, by miał 21 czy 25 lat. Część banków może mieć własne, wewnętrzne progi wiekowe, więc sprawdź je przed wyborem oferty.

Bank musi przed decyzją ocenić Twoją zdolność kredytową. Patrzy więc na to, czy spłacisz raty, a nie na datę urodzenia. Pełną listę wymagań opisujemy w artykule warunki kredytu hipotecznego.

Młody wiek daje najdłuższy okres spłaty

W wieku 20 lat możesz wziąć kredyt na maksymalne 35 lat i spłacić go długo przed emeryturą.

Bank powinien zalecać okres do 25 lat i nie udzielać kredytu na dłużej niż 35 lat (rekomendacja 7.1 Rekomendacji S). Starsi kredytobiorcy często nie mogą wybrać 35 lat, bo bank chce, by spłata skończyła się przed określonym wiekiem. Ciebie to ograniczenie nie dotyczy.

Dłuższy okres oznacza niższą ratę. Nie oznacza jednak większej kwoty – bank liczy zdolność tak, jakby kredyt trwał najwyżej 25 lat (rekomendacja 7.2 Rekomendacji S).

Słabe punkty dwudziestolatka: staż, dochód, wkład i historia w BIK

Szanse obniża nie wiek, lecz braki typowe dla początku kariery.

Krótki staż pracy. Przy umowie o pracę banki zwykle chcą około 3 miesięcy u obecnego pracodawcy, przy umowie zlecenia – dłużej. Progi dla każdej umowy znajdziesz w tekście ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny.
Niski dochód. Pierwsza pensja to zwykle niska zdolność kredytowa, a więc mała kwota kredytu.
Brak wkładu własnego. Na zwykły kredyt potrzebujesz co najmniej 10–20% ceny mieszkania. W wieku 20 lat mało kto ma takie oszczędności.
Pusta historia w BIK. Brak historii sam nie przekreśla wniosku. Bank nie ma jednak danych, jak spłacasz zobowiązania, więc przy innych słabościach może ocenić Cię ostrożniej.

Jak dwudziestolatek może zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny

Najwięcej dają stabilna umowa i druga osoba we wniosku.

Zbuduj staż na stabilnej umowie. Umowa o pracę na czas nieokreślony to najmocniejsza podstawa wniosku.
Weź kredyt z drugą osobą. Partner albo rodzice jako współkredytobiorcy dokładają swój dochód i historię. Zasady opisujemy w artykule kredyt hipoteczny z rodzicami.
Sprawdź kredyt bez wkładu. Rodzinny kredyt mieszkaniowy pozwala zastąpić wkład gwarancją BGK, jeśli nie masz własnego mieszkania. Szczegóły znajdziesz w tekście kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Zacznij budować historię. Mała karta kredytowa albo zakup na raty spłacane w terminie wpiszą Cię do BIK. Każde opóźnienie działa odwrotnie.
Policz ratę przed wizytą w banku. Sprawdź w kalkulatorze kredytu hipotecznego, jaka rata zmieści się w Twoim budżecie.