Jak szybko wziąć kredyt hipoteczny? Plan od przygotowań do wypłaty
Spis treści
Przy dobrym przygotowaniu od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny do wypłaty pieniędzy mija kilka tygodni. Najwięcej czasu oszczędzasz jednak wcześniej: zanim podpiszesz umowę przedwstępną i zanim bank zacznie liczyć swój termin. Jeśli chcesz szybko załatwić kredyt hipoteczny, skorzystaj z planu poniżej: co zrobić, w jakiej kolejności i z jakim wyprzedzeniem.
Najszybciej: kilka tygodni od wniosku do wypłaty
Gdy wniosek jest kompletny od pierwszego dnia, bank zwykle zamyka sprawę w kilka tygodni – resztę czasu tracisz na braki i poprawki.
Bank przekazuje decyzję kredytową w 21. dniu od otrzymania wniosku. Wcześniej może to zrobić tylko za Twoją zgodą. Według stanowiska UKNF ten termin biegnie dopiero od dnia, w którym bank ma wszystkie dokumenty i informacje. Każdy brak w praktyce przesuwa więc start zegara.
Kto chce szybko uzyskać kredyt hipoteczny, powinien więc ułożyć harmonogram z wyprzedzeniem:
| Kiedy | Co robisz | Ile to trwa |
|---|---|---|
| 1–3 miesiące przed wnioskiem | sprawdzasz BIK, porządkujesz zobowiązania, liczysz zdolność | zależy od Ciebie |
| przed znalezieniem mieszkania | wybierasz 1–2 banki i pytasz o wymagania | kilka dni |
| tydzień umowy przedwstępnej | składasz kompletny wniosek i zamawiasz wycenę | 2–5 dni |
| po złożeniu wniosku | bank ocenia zdolność i wycenia nieruchomość | do 21 dni, wcześniej za Twoją zgodą |
| po decyzji | podpisujesz umowę kredytową i akt notarialny | kilka dni – 2 tygodnie |
| po spełnieniu warunków | bank wypłaca kredyt | zwykle kilka dni roboczych |
Jednego etapu nie przyspieszysz: wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Na szczęście nie wstrzymuje on wypłaty. Szczegółowe terminy każdego etapu opisujemy w artykule ile się czeka na kredyt hipoteczny.
Przygotuj się 1–3 miesiące przed wnioskiem
Najwięcej dni zyskasz, usuwając przeszkody w zdolności kredytowej, zanim bank w ogóle zobaczy Twój wniosek.
Pobierz raport BIK około 3 miesiące przed planowanym wnioskiem. Tyle czasu zwykle wystarczy, żeby wyjaśnić błędny wpis albo spłacić zapomnianą zaległość. Bank i tak sprawdzi Twoją historię, ale wtedy na poprawki będzie za późno.
Zamknij karty kredytowe i limity w koncie, z których nie korzystasz. Bank traktuje je jak zadłużenie, nawet gdy nic nie wydajesz, więc obniżają zdolność. Nie bierz też nowych rat i nie zmieniaj pracy w tym okresie – nowa umowa o pracę albo okres próbny może opóźnić albo zablokować kredyt.
Policz wstępnie, ile możesz pożyczyć i jaka będzie rata. Zrobisz to w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Dzięki temu szukasz mieszkania w realnym budżecie i nie tracisz tygodni na wniosek o zbyt wysoką kwotę. Wkład własny trzymaj na koncie, bo bank może poprosić o potwierdzenie, skąd pochodzi.
Wybierz bank, zanim znajdziesz mieszkanie
Wstępna rozmowa z bankiem przed zakupem pozwala złożyć wniosek od razu po podpisaniu umowy przedwstępnej.
Porozmawiaj z jednym albo dwoma bankami, zanim zaczniesz negocjować ze sprzedającym. Zapytaj o cztery rzeczy:
- ile teraz trwa wydanie decyzji,
- jakich dokumentów bank wymaga przy Twojej formie zatrudnienia,
- kto zleca wycenę nieruchomości i czy można ją zamówić od razu,
- jak długo ważne są zaświadczenia o dochodach.
Jeśli termin zakupu jest krótki, złóż wnioski w dwóch bankach jednocześnie. Gdy jeden bank się spóźni albo poprosi o dodatkowe wyjaśnienia, drugi może wydać decyzję na czas. Porównanie kilku banków naraz ułatwia doradca kredytowy – kiedy to się opłaca, piszemy w artykule kredyt hipoteczny u doradcy czy w banku.
Złóż kompletny wniosek w kilka dni po umowie przedwstępnej
Kompletny wniosek złożony w ciągu kilku dni od umowy przedwstępnej to najkrótsza droga do decyzji.
W umowie przedwstępnej ustal termin aktu notarialnego z zapasem, zwykle około 3 miesięcy. Zapisz też, co dzieje się z zadatkiem, jeśli bank odmówi kredytu. Zapas nie wydłuża procesu, tylko chroni Cię, gdy bank się spóźni.
Dokumenty zbieraj w ustalonej kolejności:
- Najpierw dokumenty nieruchomości: numer księgi wieczystej, umowa przedwstępna, a przy zakupie od dewelopera – dokumenty z inwestycji. Poproś sprzedającego o wszystko od razu, bo na niektóre zaświadczenia trzeba poczekać.
- Potem dokumenty osobiste i wyciągi z konta.
- Na końcu zaświadczenie o dochodach. W wielu bankach jest ważne 30 dni od wystawienia, a w części krócej, dlatego bierz je tuż przed złożeniem wniosku.
Pełną listę znajdziesz w artykule kredyt hipoteczny – jakie dokumenty.
Wycenę zamów razem z wnioskiem i umów rzeczoznawcę na najbliższy termin. Wycena trwa zwykle od kilku dni do około 2 tygodni, a często spowalnia ją brak dostępu do lokalu. Jeśli nie potrzebujesz pełnych 21 dni na porównanie ofert, zgódź się na wcześniejszą decyzję. Na prośby banku o wyjaśnienia odpowiadaj tego samego dnia.
Po decyzji zarezerwuj notariusza i spełnij warunki wypłaty
Od decyzji do wypłaty czas zależy głównie od tego, jak szybko spełnisz warunki z umowy kredytowej.
Razem z decyzją bank przekazuje projekt umowy kredytowej. Przeczytaj go od razu i zapisz pytania, żeby podpisanie umowy nie przesunęło się o kolejne dni. Termin u notariusza zarezerwuj wcześniej i uzgodnij go ze sprzedającym.
Przed aktem notarialnym przygotuj to, czego bank wymaga do wypłaty. Zwykle są to: potwierdzenie wpłaty wkładu własnego, wymagane ubezpieczenia i dyspozycja wypłaty z numerem konta sprzedającego. Gdy masz to gotowe w dniu aktu, bank wypłaca pieniądze zwykle w ciągu kilku dni roboczych.