Kredyt hipoteczny u doradcy czy w banku? Co wybrać

Kredyt hipoteczny możesz wziąć bezpośrednio w banku albo przez doradcę kredytowego, czyli pośrednika. W obu przypadkach umowę podpisujesz z bankiem – różnica dotyczy tego, kto porównuje oferty i prowadzi Cię przez formalności. Sprawdź, ile kosztuje doradca, co zyskujesz z nim, a co bez niego, i kiedy wybrać którą drogę.

Doradca kredytowy to zwykle pośrednik opłacany przez bank

Większość osób, które przedstawiają się jako doradca kredytowy, to pośrednicy kredytu hipotecznego, którym prowizję płaci bank.

Pośrednik może działać tylko z zezwoleniem Komisji Nadzoru Finansowego i po wpisie do rejestru pośredników kredytowych. W rejestrze są też jego agenci, czyli osoby, które w jego imieniu obsługują klientów. Rejestr jest publiczny, więc każdego doradcę sprawdzisz na stronie KNF.

Ustawa ogranicza używanie słowa „doradca”. Pośrednik powiązany z bankami nie może nazywać się „doradcą” ani reklamować „doradztwa”. Nazwy „niezależny doradca” może używać tylko pośrednik, który nie dostaje prowizji ani innych korzyści od banków. Potocznie „doradcą” nazywa się jednak każdego pośrednika.

Zanim pośrednik zacznie pracę, musi przekazać Ci na trwałym nośniku, np. w PDF:

• numer wpisu w rejestrze pośredników kredytowych,
• z jakimi bankami jest powiązany,
• czy świadczy usługi doradcze,
• jakie prowizje dostaje od banku i w jakiej wysokości, jeśli ją zna,
• jakie opłaty płacisz mu bezpośrednio.

Ile kosztuje doradca przy kredycie hipotecznym

Pośrednik opłacany przez bank zwykle nic nie pobiera od klienta – płacisz niezależnemu doradcy albo wtedy, gdy umowa z pośrednikiem przewiduje opłatę.

Prowizja dla pośrednika to koszt sprzedaży, który bank ponosi także wtedy, gdy kredyt sprzedaje jego pracownik. Dlatego ta sama oferta przez pośrednika kosztuje Cię zwykle tyle samo co w oddziale.

Niezależny doradca nie bierze pieniędzy od banków, więc płaci mu klient. Wysokość opłaty albo sposób jej liczenia musi podać przed rozpoczęciem usługi. Zanim cokolwiek podpiszesz, poproś o listę wszystkich opłat na piśmie.

Kredyt hipoteczny u doradcy: wiele banków w jednym miejscu

Doradca porówna oferty kilku banków i wskaże te, w których masz największe szanse na kredyt.

Gdy pośrednik świadczy usługę doradczą, musi przedstawić co najmniej 3 oferty i polecić tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. Rekomendację dostajesz na trwałym nośniku.

Doradca wie, jak banki liczą zdolność kredytową i jakie dochody akceptują. To ważne przy działalności gospodarczej, umowie zlecenie, dochodach z zagranicy albo małym wkładzie własnym – jeden bank odmówi, a inny przyzna kredyt na tych samych dokumentach.

Doradca pomaga też zebrać dokumenty i może złożyć wniosek w kilku bankach naraz, więc oszczędzasz wizyty w oddziałach. Na samą decyzję czekasz jednak tyle, ile potrzebuje bank – terminy opisujemy w tekście ile się czeka na kredyt hipoteczny. Czasem doradca wynegocjuje niższą marżę albo prowizję, ale nie ma na to gwarancji – cenę ustala bank.

Kredyt hipoteczny w banku: kiedy wystarczy pójść bezpośrednio

Samodzielnie w banku poradzisz sobie, gdy masz prostą sytuację i znasz bank z dobrą ofertą, na przykład ten, w którym masz konto.

Pracownik banku przedstawi tylko oferty swojego banku. Porównanie rynku zostaje po Twojej stronie: możesz złożyć wnioski w kilku bankach, ale każdy obsłużysz osobno.

Część banków daje lepsze warunki klientom z kontem albo przy wniosku złożonym online. Takie promocje bywają dostępne tylko we własnych kanałach banku, więc zapytaj o ofertę swój bank, nawet gdy korzystasz z doradcy.

Doradca ma też ograniczenia. Współpracuje tylko z wybranymi bankami, a prowizje od różnych banków mogą się różnić. To rodzi ryzyko, że poleci ofertę korzystniejszą dla siebie. Sprawdź listę jego banków i porównaj rekomendację z ofertą swojego banku.

Z doradcą czy bez – kiedy co wybrać

Doradca opłaca się najbardziej przy pierwszym kredycie i nietypowych dochodach, a bank wystarczy przy prostej sytuacji i dobrej ofercie własnego banku.

Jeśli wybierasz doradcę, sprawdź jego wpis w rejestrze KNF, listę współpracujących banków i opłaty na piśmie. Przed pierwszą rozmową policz orientacyjną ratę w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Cały proces od wyboru oferty do wypłaty opisujemy w poradniku jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.