Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont mieszkania? Kiedy bank go da
Spis treści
Kredytem hipotecznym sfinansujesz remont i wykończenie mieszkania lub domu – razem z zakupem albo osobno, gdy nieruchomość już masz. Bank stawia jednak warunki: chce kosztorysu, wypłaca pieniądze w transzach i sprawdza, na co je wydałeś. Poniżej wyjaśniamy, kiedy dostaniesz taki kredyt, co pokryje i kiedy lepiej wybrać inne rozwiązanie.
Remont to cel, który sfinansuje kredyt hipoteczny
Bank może sfinansować remont kredytem hipotecznym, jeśli zabezpieczeniem jest remontowana nieruchomość.
Kredyt hipoteczny służy nabyciu lub utrzymaniu prawa do domu, mieszkania albo gruntu, a także budowie i przebudowie budynku. Remont i wykończenie mieszczą się w tym celu. Zasady są takie same dla mieszkania i dla domu.
To kredyt celowy. Pieniądze wydasz tylko na prace w nieruchomości wskazanej w umowie. Na dowolny cel bank da Ci najwyżej pożyczkę hipoteczną, która jest zwykle droższa – więcej o tym w tekście na co można wziąć kredyt hipoteczny.
Zakup mieszkania i remont w jednym kredycie
Najprościej dostać kredyt hipoteczny powiększony o koszty remontu przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego albo nowego lokalu od dewelopera, który trzeba wykończyć.
Kwota kredytu to cena nieruchomości plus koszt prac z kosztorysu. Wkład własny bank liczy od całej inwestycji, a nie tylko od ceny mieszkania.
Bank może przyjąć wartość nieruchomości po remoncie. Nie musi jednak uznać, że każda złotówka wydana na prace podniesie ją o tyle samo. Jeśli rzeczoznawca wyceni mieszkanie niżej, niż zakładasz, bank pożyczy mniej.
Pieniądze na zakup trafiają do sprzedającego lub dewelopera. Część na remont dostajesz później, w transzach.
Remont mieszkania lub domu, który już masz
Na remont własnej nieruchomości weźmiesz osobny kredyt hipoteczny, a jeśli już spłacasz hipotekę – zwykle zostaje dobranie lub refinansowanie.
Gdy nieruchomość nie jest obciążona, bank udziela nowego kredytu i wpisuje hipotekę do księgi wieczystej. Gdy kredyt już jest, możesz poprosić o podwyższenie kwoty aneksem albo przenieść kredyt do innego banku z dodatkową kwotą. Obie drogi opisujemy w artykule czy można dobrać kredyt hipoteczny.
W każdym wariancie bank od nowa liczy zdolność kredytową i zleca wycenę nieruchomości.
Co pokryje kredyt hipoteczny na wykończenie i remont
Bank finansuje prace i elementy trwale związane z nieruchomością, a nie ruchome wyposażenie.
| Wydatek | Czy bank sfinansuje |
|---|---|
| Materiały i robocizna | Zwykle tak |
| Instalacje, tynki, podłogi, glazura | Zwykle tak |
| Okna, drzwi, biały montaż | Zwykle tak |
| Kuchnia na wymiar z AGD w zabudowie | W części banków |
| Szafy wnękowe, meble łazienkowe montowane na stałe | W części banków |
| Meble wolnostojące | Zwykle nie |
| Sprzęt RTV i komputerowy, dekoracje | Zwykle nie |
Remont łazienki wykonasz za kredyt hipoteczny, jeśli jest częścią prac z kosztorysu. Meble i sprzęt, których bank nie sfinansuje, kup z własnych pieniędzy.
Bank wypłaca pieniądze w transzach i wymaga rozliczenia
Pieniądze na remont dostajesz etapami i musisz wykazać, że poszły na prace z kosztorysu.
Kosztorys przygotuj przed złożeniem wniosku. Opisz w nim zakres prac, koszty i terminy – im dokładniej, tym łatwiej o decyzję. Bank wypłaca kolejne transze po zakończeniu kolejnych etapów, często po inspekcji w nieruchomości.
Rozliczasz się fakturami albo kosztorysem powykonawczym potwierdzonym inspekcją. Umowa określa termin rozliczenia i skutki jego przekroczenia, dlatego zbieraj faktury od początku prac. Część banków refinansuje też wydatki na remont poniesione wcześniej, jeśli masz na nie dokumenty.
Kiedy hipoteka na remont się nie opłaca
Przy małym remoncie koszty i czas hipoteki mogą przewyższyć zysk z niższego oprocentowania.
Płacisz za wycenę nieruchomości, wpis hipoteki i często za ubezpieczenia. Na decyzję czekasz zwykle kilka tygodni.
Kredyt gotówkowy dostaniesz szybciej i bez rozliczania faktur, ale jego oprocentowanie jest wyraźnie wyższe. Przy dużym remoncie lub zakupie z remontem hipoteka zwykle wychodzi taniej. Porównaj raty dla różnych kwot w kalkulatorze kredytu hipotecznego.