Czy mając kredyt gotówkowy można wziąć hipoteczny?

Spłacany kredyt albo pożyczka gotówkowa nie zamyka Ci drogi do kredytu hipotecznego. Bank sprawdzi jednak, ile zostaje Ci z dochodu po zapłaceniu obecnej raty, i od tego uzależni decyzję oraz kwotę. Wyjaśniamy, jak kredyt gotówkowy wpływa na wniosek, czego bank nie zaakceptuje i kiedy warto go spłacić przed złożeniem wniosku.

Kredyt gotówkowy nie wyklucza kredytu hipotecznego

Żaden przepis ani rekomendacja KNF nie zabrania udzielenia kredytu hipotecznego osobie, która spłaca kredyt lub pożyczkę gotówkową – decyduje ocena zdolności kredytowej.

Bank musi ją przeprowadzić przed zawarciem każdej umowy o kredyt hipoteczny, według zasad Prawa bankowego. Bierze w niej pod uwagę wszystkie Twoje długi, także kredyt gotówkowy.

Te same zasady stosują wszystkie banki, w tym PKO BP. Różnią się wewnętrzne limity i sposób liczenia zdolności, dlatego ta sama osoba może dostać różne odpowiedzi w różnych bankach.

Działa to też w drugą stronę: kredyt hipoteczny nie wyklucza kredytu gotówkowego. Gdy po zakupie mieszkania poprosisz o gotówkę, bank doliczy ratę hipoteki do Twoich obciążeń. Jeśli planujesz kolejną hipotekę, przeczytaj, czy można wziąć drugi kredyt hipoteczny.

Rata kredytu gotówkowego obniża zdolność kredytową

Bank dolicza ratę kredytu gotówkowego do Twoich stałych wydatków, więc na mieszkanie pożyczy Ci mniej.

Najważniejsza jest wysokość miesięcznej raty, a nie samo saldo do spłaty. Liczy się też, ile rat zostało. Kredyt, który skończy się za kilka miesięcy, bank oceni łagodniej niż taki, który potrwa jeszcze kilka lat.

Bank sprawdza, jaką część dochodu netto zabierają raty wszystkich kredytów. Rekomendacja S zaleca szczególną ostrożność, gdy przekracza ona 40% lub 50% dochodu, zależnie od zarobków. Więcej o tym wskaźniku piszemy w tekście o warunkach kredytu hipotecznego.

Do zobowiązań bank zwykle wlicza też limity na kartach kredytowych i w koncie, nawet niewykorzystane. Przed wnioskiem zamknij lub obniż limity, których nie potrzebujesz.

Terminowo spłacany kredyt gotówkowy buduje pozytywną historię w BIK. Gorzej wyglądają spóźnione raty i kredyt wzięty tuż przed wnioskiem. Nie pomijaj kredytu we wniosku – bank i tak zobaczy go w BIK, a niezgodność podważy Twoją wiarygodność.

Kredytu gotówkowego nie przeznaczysz na wkład własny

Wkład własny musi pochodzić z Twoich pieniędzy, a nie z kredytu czy pożyczki.

Rekomendacja S KNF zobowiązuje bank, by upewnił się, że pieniądze na wkład nie pochodzą z innego zobowiązania. Dlatego składasz oświadczenie o źródle wkładu, a bank sprawdza w BIK, czy tuż przed wnioskiem nie wziąłeś kredytu gotówkowego. Nawet gdyby to przeszło, rata nowej pożyczki obniżyłaby zdolność.

Ile wkładu potrzebujesz i skąd go wziąć, wyjaśniamy w tekście o tym, ile wkładu własnego na kredyt hipoteczny.

Spłata kredytu gotówkowego przed wnioskiem – kiedy ma sens

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego podnosi zdolność, ale opłaca się tylko wtedy, gdy nie zjada pieniędzy potrzebnych na zakup mieszkania.

Jako konsument możesz spłacić kredyt gotówkowy przed terminem w każdej chwili, w całości lub w części. Zwykle warto to zrobić, gdy do spłaty zostało niewiele, a rata mocno obniża zdolność. Zostaw jednak pieniądze na wkład własny, notariusza, podatek PCC przy rynku wtórnym i inne koszty zakupu.

Część banków stawia warunek, że inny kredyt trzeba spłacić przed wypłatą hipoteki. Zwykły kredyt hipoteczny służy do zakupu lub budowy nieruchomości, więc zazwyczaj nie spłacisz z niego kredytu gotówkowego. Do tego służą pożyczka hipoteczna lub kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką, jeśli bank je oferuje.

Przed decyzją porównaj oba warianty. W kalkulatorze kredytu hipotecznego sprawdzisz ratę przy różnych kwotach kredytu i ocenisz, czy budżet udźwignie dwie raty naraz.